Банки вас полюбят: инструкция по получению идеальной кредитной истории

Зачем кредитная история банкам и заемщикам

Кредитная история — это досье потенциального заемщика. В ней хранится информация обо всех выданных кредитах, реструктуризации долга, просрочках, одобренных и отклоненных заявках, а также судебных решениях о взысканиях долгов по алиментам, штрафам и налогам. В КИ попадают сведения и о банкротстве.

Истории заемщиков хранятся в бюро кредитных историй. В России, по данным Центрального банка, сейчас работает семь таких организаций. История одного человека может находиться в нескольких сразу. Чтобы узнать, какие именно бюро хранят вашу историю, нужно сделать запрос на сайте госуслуг. Зная бюро, выписку из КИ можно получить в нужных бюро, раз в полгода это бесплатно.

Банки запрашивают кредитную историю, чтобы решить: выдавать кредит или нет. Нарушение сроков внесения ежемесячных платежей фиксируется в истории и снижает кредитный рейтинг. КИ влияет не только на решение о выдаче, но и на условия по кредиту: ставку, срок, сумму.

Мы уже писали подробную инструкцию о том, как получить КИ, как она выглядит и из чего состоит. 

Обычно об истории люди вспоминают, когда им срочно нужны деньги, а банк отказывается выдать кредит. Увы, уже слишком поздно, быстро улучшить кредитную историю не получится, понадобится как минимум несколько месяцев, а может быть, даже лет.

Кто и как ухудшает кредитную историю

Чем выше кредитный рейтинг, который рассчитывается на основе кредитной истории, тем больше банков будут готовы выдать кредит на выгодных условиях. Каждый кредитор рассчитывает скоринговый балл по своей системе, но есть общие факторы. Все их можно условно разделить в зависимости от причин: со стороны заемщика, банка или мошенников.

Заемщик

Чаще всего кредитный рейтинг своими действиями или бездействием снижают сами клиенты банков. Вот самые частые причины, почему так происходит:

1. Просрочки по ранее выданным кредитам. Пожалуй, самый негативный фактор в глазах банкиров. В КИ фиксируются все просрочки, даже если заемщик опоздал с внесением платежа всего на один-два дня. Сильнее всего влияют на рейтинг долги, переданные коллекторам, непогашенные просроченные задолженности, систематические просрочки и списанные кредиты.

2. Судебные решения о взыскании долга. Долги по алиментам, штрафам, налогам, услугам ЖКХ, по которым вступило в силу решение суда.

3. Высокая долговая нагрузка, то есть соотношение долга к доходам. Если ваша зарплата 100 000 рублей, и у вас есть кредиты с суммарным ежемесячным платежом в 80 000 рублей, в новом займе, вероятнее всего, откажут, ведь ваша кредитная нагрузка уже составляет 80 %. Наличие кредитных карт тоже учитывается: как правило, до 10 % от лимита по кредитке банк сочтет вашей кредитной нагрузкой, даже если вы не используете карту или расплачиваетесь ею редко. Желательно, чтобы платежи по кредитам не превышали 40 % зарплаты или других доходов.

4. Поручительство. Данные о поручительстве тоже есть в КИ. Поручитель отвечает за выплату ссуды наравне с основным заемщиком. Если получатель кредита перестанет платить, банк переложит это обязательство на поручителя.

5. Частые обращения к кредитной истории. Каждое обращение к КИ остается в ней. Если банк видит, что вы недавно подавали заявку на кредит сразу в несколько банков, он может отказать в выдаче нового кредита. Или вы безуспешно пытаетесь получить ипотеку: сходили в один банк и получили отказ, во втором — тоже, обратились в третий и т. д. Каждый следующий банк видит отказы, и все меньше желает с вами связываться.

6. Банкротство. После прохождения банкротства, процедура которого упростилась, в кредитной истории сразу отразится соответствующая запись. Банкроту кредит не дадут.

7. Использование микрокредитов. Ставки по кредитам в МФО выше, чем в банках. Если вы берете кредит в такой организации, банк может решить, что все другие банки вам уже отказали и иначе как в МФО вы не смогли получить деньги.

8. Никогда не было кредитов. Многим людям отсутствие обязательств кажется преимуществом, но банки так не считают, так как не могут спрогнозировать, насколько дисциплинированным заемщиком вы станете.

Банк

Так как информацию в БКИ передают банки, они тоже могут повлиять на КИ, совершив ошибку:

• Не передали информацию о закрытии кредитного договора в БКИ.

• По ошибке записали в вашу КИ информацию по кредитам однофамильца.

• Сведения о кредите занесли в КИ дважды. Если вы обратитесь за новым кредитом, банк решит, что у вас и так слишком высокая долговая нагрузка.  

• Неактуальные данные. Между выплатой старого долга и заявкой на новый кредит прошло много времени, идентификационные данные кредитной истории могли измениться: например, вы сменили паспорт. У банка могут возникнуть подозрения, и ссуду не дадут.

Мошенники

К сожалению, нередки случаи, когда аферисты используют потерянный паспорт или просто паспортные данные для получения кредита в банке или займа в МФО. Информация об этом появляется в кредитной истории. Поэтому так важно регулярно проверять ее.

Способы улучшения кредитной истории

Тактика оздоровления кредитной истории зависит от причин, ухудшивших ее. В интернете можно увидеть предложения от посредников удалить кредитную историю или информацию о просрочках из нее. Это мошенничество. Убрать данные можно, только если они недостоверны, но факт ошибки еще нужно доказать.

Если новых кредитов вам уже не дают

Первый шаг — погашение задолженностей. Если ваша кредитная история настолько плохая, что получить новый кредит или кредитную карту не получается, то, возможно, дело в высокой долговой нагрузке или у вас есть незакрытые долги. Тогда лучше сначала разобраться с ними:

1. Закройте кредиты. Начать стоит с дорогих, то есть с самыми высокими ставками, обычно это займы в МФО и долги по кредитным картам. Если собираетесь брать важный кредит, например, ипотеку, за несколько месяцев погасите все действующие ссуды, закройте кредитные карты или попросите банк уменьшить лимит по ним. Так вы снизите кредитную нагрузку, банк предложит более выгодные условия по сумме и ставке.

2. Закройте другие долги: займы МФО, алименты, налоги, штрафы ГИБДД.

3. Реструктуризация. Если вам тяжело платить кредит сейчас, есть просрочки, а в рефинансировании отказывают, попробуйте договориться с банком о реструктуризации, вам дадут кредитные каникулы или снизят ежемесячный платеж.

С помощью нового кредита

Покажите банкам, что вы исправились и стали надежным и дисциплинированным заемщиком: 

1. Потребительский кредит сроком до 1 года. Попробуйте совершить небольшую покупку с использованием кредита, например, приобретите бытовую технику.

2. Кредитная карта или карта рассрочки. Оформление кредитки или карты рассрочки тоже будет зафиксировано в кредитной истории. Получить эти банковские продукты проще, чем потребительский кредит. Сначала банк оформит небольшой лимит по кредитке и будет постепенно его увеличивать.

3. Овердрафт на дебетовой карте. Если вы пользуетесь зарплатной картой, можно попросить банк подключить к ней овердрафт — возобновляемый кредит. Банк установит его размер исходя из ваших доходов. Эти данные появятся в кредитной истории. Пользуйтесь овердрафтом несколько месяцев и не допускайте просрочек, это улучшит ваш рейтинг заемщика.

4. Специальные программы по улучшению кредитной истории в банках. Банки знают о сложных отношениях своих потенциальных клиентов с кредитной историей и разрабатывают собственные программы ее улучшения. Обычно в такой программе несколько шагов, после ее прохождения рейтинг заемщика поднимается. Правда, это недешевый способ: ставки по кредитам в программах оздоровления КИ высокие.

5. МФО. Микрофинансовые организации с пониманием относятся к заемщикам с испорченной репутацией. И аккуратные выплаты микрозайма тоже улучшат рейтинг. Но некоторые банки неохотно кредитуют тех, кто раньше брал микрокредиты. У этого способа есть и еще один минус — он дорогой; высокие риски МФО, что займ не вернут, компенсируются высокими ставками для клиентов.

6. Рефинансирование. Если вам тяжело выплачивать кредиты, но просрочек вы пока не допускали, проверьте, какие условия по выдаче новых кредитов предлагаются сейчас и можно ли снизить ставку. Рефинансирование также поможет консолидировать кредитную нагрузку, то есть платить один кредит вместо нескольких. Ежемесячный платеж может снизиться. Ранее мы публиковали подробную инструкцию по рефинансированию. 

Если в кредитной истории ошибка

Банковские данные, увы, регулярно оказываются на черном рынке. Если вы нашли в своей истории ссуду, которую не брали, обратитесь в правоохранительные органы. Напишите претензию в банк и приложите талон о приеме заявления из полиции. После разбирательства получите подтверждение, что вы действительно не оформляли займ, затем попросите удалить данные о нем из кредитной истории.

Если в вашу историю закралась ошибка из-за действий банка или БКИ, напишите заявления в эти компании. Срок ответа на такое обращение — до 30 дней. Банк и БКИ проверят сведения и удалят недостоверную информацию из кредитной истории. Если вам отказали в удалении ошибочных данных, оспорить решение можно в суде.

Что еще может помочь

• Не подавайте заявки на кредит слишком часто и в несколько банков сразу. 

• Если вы планируете взять большой и важный кредит, откажитесь от поручительства по обязательствам других людей.

• Есть маленький лайфхак: за несколько месяцев до обращения за кредитом откройте в банке депозит. Это не влияет на кредитную историю напрямую, но увеличивает шансы на положительное решение о выдаче ссуды в том же банке, ведь он знает, что вы платежеспособны.

Перечисленные способы не удалят из кредитной истории данные о прошлых просрочках. Некоторые банки придирчиво оценивают платежеспособность клиентов, анализируя информацию за несколько лет. Но если вы в течение долгого времени не допустите новых нарушений, доверие банков восстановится. Самая крайняя мера — подождать 10 лет, именно столько хранится информация в БКИ. Удачи в формировании образа надежного заемщика!