Что такое кредитная история и как ее узнать?

Кредитная история — что это

Кредитная история — это что-то вроде портфолио заемщика, показывающего, насколько он был хорош в отношениях с прошлыми кредиторами. Банки используют кредитную историю, чтобы оценить финансовый портрет человека, который пришел за займом, и прикинуть, будет ли тот исправно выплачивать ежемесячные платежи.

В кредитной истории хранятся данные обо всех заявлениях на выдачу кредитов, о полученных займах, просроченных платежах, о том, кто и когда запрашивал ее — словом, все данные, так или иначе связанные с кредитами. Если человек признан банкротом или за ним охотятся судебные приставы, эти данные тоже отражаются в КИ.

Все сведения в кредитной истории поделены на четыре блока:

Титульный

Источник: НБКИ

В нем отражаются идентификационные данные человека: ФИО, адрес, дата рождения, номер и серия паспорта, номера СНИЛС и ИНН.

Основной

Источник: НБКИ

Здесь собрано все о кредитах и их погашении: суммы и сроки, действующие и закрытые кредитные обязательства, как заемщик гасил кредит, информация о просроченных платежах, если они случались, информация о поручительстве. В этот же блок попадают данные о судебных взысканиях по поводу неуплаты долгов по ЖКХ и алиментам. Тут же находятся сведения о банкротстве, если оно было, и кредитный рейтинг человека.

Информационный

Источник: НБКИ

Тут можно увидеть все заявки на кредиты: одобренные и неодобренные, а также причины отказа. В этом же блоке отражается пометка о «неисполнении обязательств» — возникновение нескольких просрочек подряд.

Закрытый

Источник: НБКИ

Эту область кредитной истории может смотреть только ее владелец. Тут отражены данные о том, кто запрашивал информацию о заемщике, кто ее передавал, содержатся данные о переуступке прав требования по кредиту.

Как создается и где хранится кредитная история

Все данные о кредитах граждан передаются в специально созданные для этих целей бюро кредитных историй (БКИ) с 2005 года, так что информацию о взятых до 2005 года кредитах найти не получится.

Согласно реестру Центробанка, в стране на данный момент функционирует семь БКИ. Самые крупные из них — это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Русский стандарт», «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) и «Эквифакс». Банки сами принимают решение о том, в каком БКИ хранить сведения о своих клиентах. Поэтому на практике часто может быть такое, что один банк, где вы брали кредит, отправил данные в одно бюро, а второй, где вы тоже кредитовались, — в другое.

КИ пишется с того момента, как вы первый раз подали заявку на выдачу кредита. Банк попросит у вас согласие на получение кредитной истории. Потенциальный заемщик может отказать, но и кредит ему не одобрят.

Даже если кредитная организация откажет или вы передумаете брать кредит, информация о запросе КИ отразится в ней.

Любое изменение данных в кредитной истории обновляет ее: заявка на кредит, выдача кредита, просрочка платежа или внесение ежемесячного платежа — все эти данные банк обязан отправить в бюро в течение пяти дней с момента события, чтобы информация в кредитной истории всегда была свежей.

КИ хранится в бюро 10 лет с даты последнего обновления информации. Удалить что-то из нее нельзя.

Как получить кредитную историю и чем она полезна

Посмотреть кредитную историю могут банки по письменному разрешению клиента. Но не только. Сам гражданин тоже может ознакомиться со своей историей отношений с кредиторами. Это можно сделать напрямую с заявлением в Бюро, два раза в год абсолютно бесплатно.

Наиболее легкий способ ознакомиться с кредитной историей всего за несколько минут — воспользоваться сайтом госуслуг. Зайдите во вкладку «Справки и выписки» и найдите блок «Сведения о бюро кредитных историй». Заверьте данные паспорта, которые автоматически подгрузятся из личного кабинета на Госуслугах. Центральный банк пришлет реестр всех бюро, где есть ваша история. Затем нужно запросить историю у бюро через их сайты, авторизовавшись на Госуслугах.

Изучить чужую кредитную историю таким способом не получится, даже если заемщик — ваш близкий родственник. КИ защищена Законом о персональных данных. Получить ее могут только те организации, которым субъект КИ дал на это разрешение.

Чем поможет знание своей кредитной истории:

• Можно прикинуть, выдадут ли желаемый кредит, еще до похода в банк.

• Проверить информацию в истории: увы, в ней могут быть ошибки, например, банк не внес информацию по последнему платежу, остался небольшой долг или вам приписали долги однофамильца.

• Защититься от мошенничества: проверить, не получил ли кредит по вашим паспортным данным кто-то другой. Особенно важно это сделать, если недавно вы потеряли паспорт. Чем скорее узнаете о мошенническом кредите, тем проще признать его недействительным.

• Узнать, почему отказывают в кредите.
  

КИ может повлиять не только на выдачу новых кредитов, но и на трудоустройство. Если вы планируете работать в крупной организации, скорее всего, работодатель захочет проверить вашу кредитную историю. Но сделать это сможет только с вашего разрешения. Кроме того, страховые тоже проверяют кредитную историю. Если она хорошая, вам, вероятно, предложат лучшие условия страхования.

Хорошая и не очень кредитная история

Проанализировав кредитную историю, БКИ рассчитывают персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это показатель финансовой надежности потенциального заемщика. БКИ используют для его расчета информацию о количестве действующих и закрытых кредитов, о просрочках и долговой нагрузке и прочие данные. Он может быть от 300 до 850 баллов: чем число больше, тем вероятнее вам выдадут кредит.

Банки принимают решение о выдаче кредита или об отказе, ориентируясь на кредитный рейтинг и кредитную историю. Но в каждом банке действует своя система оценки клиентов, основанная на нескольких факторах, она называется скорингом, и банки держат ее в секрете. Вполне может произойти такое, что для одного банка вы хороший заемщик, а другой банк сочтет вас неблагонадежным.

Главное правило хорошей кредитной истории — отсутствие просрочек. Особенно плохо, если вы допустили несколько просрочек за 120 дней, тогда БКИ наградит вас пометкой «признаки неисполнения обязательств».

Самый негативный фактор — если ваш кредит продали коллекторам, на вас подавали в суд кредиторы или вы вообще не отдали кредит.

Кроме того, принимается во внимание и долговая нагрузка — процент дохода, который человек тратит на обслуживание кредитов. Банк может отказаться выдавать займ, если этот показатель слишком высокий, то есть платежи по кредитам уже «съедают» слишком много доходов, так что обслуживать новый займ человеку будет затруднительно.

Еще банки недолюбливают заемщиков с нулевой кредитной историей. Они ничего о вас не знают и не могут быть уверены в том, насколько вы дисциплинированы и финансово грамотны: отдадите кредит или начнутся просрочки. Банкам удобнее работать с клиентами, которые периодически берут кредиты и гасят их в срок.

Негативными факторами также могут стать подача заявок сразу в несколько банков или получение одновременно нескольких кредитов.

Что, если в кредитной истории ошибка

Если вы проверили свою кредитную историю и нашли в ней ошибку, нужно написать заявление об оспаривании в Бюро, где хранится история. Параллельно можно обратиться в банк, где возникла ошибка. К своему заявлению приложите документы, которые доказывают вашу правоту: квитанции об оплате, справки о погашении долга или другие.

БКИ обязано проверить подлинность данных в кредитной истории, получив дополнительную информацию у кредитора. Кредитная организация, в свою очередь, обязана предоставить подтверждение достоверности данных, которые оспаривает клиент, или устранить ошибку. О результатах проверки БКИ должно сообщить заемщику в течение 30 дней.

Как улучшить кредитную историю

Первое и самое главное — не допускайте просрочек. Если у вас уже есть кредит, выплачивая который, вы едва сводите концы с концами, сходите в банк и попробуйте его рефинансировать, уменьшив ежемесячный платеж.

Если вы набрали много кредитов, это тоже может быть сигналом для банка, что новые займы вам выдавать нельзя. В таком случае снижайте кредитную нагрузку. Не пытайтесь взять новый кредит, пока не расплатитесь по старым долгам.

Если вы пока не брали кредитов и КИ чистая, начните ее создавать. Для этого обычно советуют брать небольшие потребительские кредиты, например, на бытовую технику. Также можно попробовать получить кредитную карту или карту рассрочки. Многие банки выдают кредитки даже без проверки кредитной истории.

Всегда вовремя вносите платежи по кредитке, потребкредиту или карте рассрочки. И через два-три года ваша кредитная история значительно улучшится, а банки станут менее подозрительными по отношению к вам, ведь теперь вы идеальный дисциплинированный заемщик.