Что такое кредитная нагрузка и как ее рассчитать

Что такое кредитная нагрузка и показатель долговой нагрузки

Кредитная нагрузка — это перечень всех долговых обязательств перед банками и микрофинансовыми организациями, включая вновь выдаваемый кредит. С 1 октября 2019 года Центральный банк России обязал коммерческие банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН, Payment-to-income ratio) при принятии решения о выдаче кредита. Он помогает банкам снизить риски невозврата ссуд. Раньше банки тоже его рассчитывали, но единого регламента не было. ЦБ ввел новую меру, чтобы снизить закредитованность граждан: спрос на ссуды растет, а доходы людей — нет. Получается, что платежи по кредитам все больше, а платить нечем.

Этот коэффициент рассчитывается в процентах как отношение суммы выплат по долгам к среднему доходу за месяц. При вычислении учитывается доход семьи, число иждивенцев, регион проживания, наличие дополнительных источников дохода (активов). Проще говоря, ПДН демонстрирует, сколько процентов заработка уходит на погашение кредитов в месяц.

Разберемся на примере. Катя зарабатывает в месяц 40 000 рублей, а ее муж Игорь — 50 000 рублей. Их общий доход за месяц составляет 90 000 рублей. Семья взяла потребительский кредит, по которому в месяц будет платить 20 000 рублей. Тогда их ПДН составит 20 000 / 90 000 * 100 % = 22 %.

Вычислить свой показатель долговой нагрузки полезно еще до обращения за кредитом, чтобы спрогнозировать вероятность его одобрения.

Когда ЦБ начал требовать от банков расчета ПДН, заемщикам, у которых уже есть несколько больших ссуд, стало труднее получить одобрение нового кредита. Банки должны иметь запас капитала на случай, если закредитованные клиенты не смогут или откажутся выплачивать ежемесячные платежи. Чем больше таких сложных заемщиков, тем больше капитала нужно. Ведь банк, в свою очередь, отвечает перед клиентами с открытыми депозитами, перед своими инвесторами и кредиторами. Если капитал станет ниже необходимого уровня, то могут забрать лицензию. Так что банкам стало менее выгодно выдавать кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Вычислять показатель долговой нагрузки необходимо при обращении за любым кредитом (потребительским, ипотечным, автокредитом), при рефинансировании и повышении лимита по кредитной карте. В то же время коэффициент не рассматривают, если ссуда небольшая (до 10 000 рублей) или проводится реструктуризация с уменьшением платежа. Исключением также является выдача военной ипотеки с господдержкой, оформление ипотечных каникул или льготной ссуды на образование.

Какая кредитная нагрузка считается оптимальной

Показатель кредитной нагрузки, не превышающий 50 %, оценивается как нормальный. Считается, что если не более половины дохода уходит на обслуживание долгов, то с кредитной нагрузкой относительно легко справиться.

Даже если кредитная нагрузка заемщика составляет больше 50 %, банк все равно может одобрить кредит. Исходя из показателя закредитованности, он присваивает клиенту коэффициент риска. Этот показатель отражается на предложенной заемщику ставке по кредиту. Банк также может компенсировать риски, если заемщик привлечет созаемщика или поручителя или предоставит ценное имущество в качестве залога.

Даже если текущих кредитов немного, сложности с получением ссуды могут возникнуть у заемщиков, работающих неофициально, потому что им трудно подтвердить свой доход.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов. Один будет лоялен к заемщикам с высоким ПДН, другой — более строг. Кроме того, тут многое зависит от дохода: скажем, при зарплате 30 000 рублей половину отдавать за кредиты тяжело, а при зарплате в 200 000 рублей — уже не так затруднительно.

Как рассчитать показатель долговой нагрузки

При расчете в кредитную нагрузку включаются:

• кредиты в банках (потребительский, ипотека) и займы в МФО;

• действующие кредитные карты (обычно в кредитную нагрузку включается 10 % от текущего долга или 5 % от кредитного лимита, даже если картой вы пользуетесь редко);

• платежи по кредитным договорам, где клиент выступает созаемщиком или поручителем;

• предполагаемый ежемесячный платеж по ссуде, которую человек пытается получить в данный момент.
  
  

Эту информацию банк берет из кредитной истории клиента.

При подсчете доходов учитываются следующие их виды после вычета налогов:

• заработная плата на основном месте работы;

• доходы от бизнеса;

• подработки/ фриланс;

• пенсии и пособия от государства;

• доходы от активов (сдача в аренду недвижимости, дивиденды по акциям).
  
  

Банк попросит подтвердить доходы документами: справкой 2НДФЛ, 3НДФЛ, выпиской из Пенсионного фонда, справкой с места работы, выпиской с банковского счета. Когда клиент не хочет или не может подтвердить свои заработки документами, банк может сам рассчитать предполагаемый уровень исходя из среднего по региону. Косвенным доказательством уровня дохода могут стать открытая дебетовая карта, зарплатный проект или счет.

Есть несколько способов расчета показателя долговой нагрузки:

Способ первый. Простое отношение суммы кредитных обязательств (ежемесячных платежей) к общему бюджету семьи.

Способ второй. Банк помимо платежей по кредиту учитывает другие обязательные ежемесячные траты: на продукты питания, аренду жилья, образование, медицину, коммунальные услуги и др. То есть сначала вычисляет чистый доход семьи, а потом уже отношение платежей по кредиту к нему. Такой способ сложен, так как неизвестно, сколько реально тратит семья. Часто банки применяют среднее значение уровня трат.

Пример. Катя и Игорь зарабатывают в месяц 90 000 рублей, а их обязательные расходы составляют 60 000 рублей. Семья хочет взять кредит с ежемесячным платежом 20 000 рублей. Тогда их ПДН = 20 000 / (90 000 – 60 000) * 100 % = 66 %. Это высокая кредитная нагрузка.

Способ третий. Часто норму расходов на каждого члена семьи определяют исходя из размера прожиточного минимума в регионе.

Пример. Вернемся к Кате и Игорю. Предположим, что у них еще есть ребенок, семья живет в Нижегородской области, где МРОТ составляет 12 792 рубля. Тогда их ПДН банк рассчитает так: 20 000 / (90 000 – 12 792 * 3) = 38 %. Такой способ вычисления показателя долговой нагрузки банки применяют чаще всего.

Вы можете рассчитать свой ПДН одним из трех способов, но это не означает, что ваша методика расчета совпадает с той, которую использует банк. Хотя она даст представление о вероятности одобрения займа.

Как уменьшить кредитную нагрузку

Если ваша кредитная нагрузка превышает 50 %, это может быть опасным знаком, что в случае возникновения непредвиденных расходов вы не сможете справиться с обязательствами. Что поможет снизить кредитную нагрузку:

• Если у вас несколько кредитов, гасите долги постепенно, начав с самых дорогих, по котором ставка банка высокая. Это кредитные карты и микрозаймы.

• Если есть возможность, гасите досрочно.

• Если вы не справляетесь с ежемесячными платежами, попробуйте оформить реструктуризацию. Она подойдет, если у вас временно снизился уровень дохода из-за увольнения или болезни.

• Если ставки на рынке снизились с тех пор, как вы оформляли кредит, попробуйте сделать рефинансирование. С помощью него можно объединить несколько кредитов в один, снизить ставку и ежемесячный платеж. О рефинансировании и реструктуризации мы уже писали здесь. 

• Если планируете взять крупный кредит, имеет смысл закрыть кредитки или снизить лимит по ним, так как кредитные карты иногда учитываются в расчете кредитной нагрузки, даже если вы ими не пользуетесь.
  
  

Кроме снижения долговых обязательств необходимо подумать и об увеличении доходов. Способов много: смена работы на более высокооплачиваемую, фриланс, сдача в аренду квартиры или комнаты и др.

Как взять кредит с большой кредитной нагрузкой

С высокой кредитной нагрузкой можно получить кредит, но он станет дороже — так банк компенсирует свои риски. Вы можете предложить банку залог (автомобиль, недвижимость, ценные бумаги), шансы на получение ссуды повысятся. Другой вариант повысить вероятность одобрения при высоком ПДН — привлечь поручителя или созаемщика.

Теперь вы знаете, как рассчитывать показатель долговой нагрузки и на что он влияет. Взвесьте все за и против: действительно ли нужен кредит и не обернется ли его получение неподъемными для вашего бюджета платежами. Советуем принимать ПДН во внимание при каждом обращении за кредитом, чтобы оценить свою платежеспособность.