Что такое SWIFT и как его отключение отражается на обычных людях

Что представляет собой система SWIFT

Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) — это общемировой механизм денежных переводов внутри банков. На русский язык аббревиатуру SWIFT можно перевести как «Общество всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации». Компания появилась в 1973 году в Бельгии как кооперативное сообщество, созданное по бельгийскому законодательству и принадлежащее его членам. К механизму сразу подключились 200 европейских и американских банков, сегодня таких банков 11 000, а число ежедневных транзакций достигло 35 млн.

Организация не является платежной системой, а помогает передавать информацию о поступлении средств со счета на счет из банка одной страны в банк другой: например, из Швейцарию в России. Система выступает связующим звеном между банками и финансовыми агентами. Это что-то вроде мессенджера для финансистов всего мира, в котором они обмениваются информацией. SWIFT не единственная, но самая популярная подобная система: к ней подключено большинство существующих в мире банков, она сочетает скорость, безопасность и надежность переводов. Система работает круглосуточно, без перерывов и сбоев.

SWIFT присваивает каждому контрагенту уникальное обозначение длиной от 8 до 11 знаков с использованием латинского алфавита и чисел. Первые четыре символа указывают на банк (например, у Сбербанка код SABR), вторые два символа обозначают страну (для России RU). Потом два символа, указывающие на расположение головного отделения организации, и последние два знака определяют конкретный филиал.

Примечательно, что для использования SWIFT отправителю и получателю даже не нужны банковские счета: направить и получить средства можно в наличных.

Почему Россию отключают от системы

Формально SWIFT — частная компания, не аффилированная с каким-либо государством. Но уже не в первый раз отключение от системы используют в качестве угрозы возможных санкций в отношении страны. Таких прецедентов пока два: в Северной Корее и Иране.

КНДР провела ядерные испытания в 2006 году, тогда же на страну были наложены первые санкции. В 2017 году система SWIFT перестала работать с несколькими северокорейскими банками. Из-за закрытости Северной Кореи сложно достоверно оценить, как санкции повлияли на ее экономику.

Иран отсоединили от SWIFT в 2012 году, спустя четыре года банки страны вернулись в систему после договора по иранской ядерной программе, но в 2018-м ограничения наложили вновь. Это вызвало отток инвестиций, банкротство компаний, дефицит импортных товаров и рост цен на них. Инфляция на пике в 2012 году подскочила до 45 %.

Семь банков в России уже лишились доступа к SWIFT из-за санкций:

Владельцы карт в этих банках столкнулись со сложностями при переводе или получении денег из-за рубежа.

В правительстве Германии заявили, что при необходимости могут исключить из системы и другие российские банки. То есть им тоже угрожает осложнение международных транзакций.

Какая замена SWIFT есть в России

Отсоединение от SWIFT используют как угрозу в качестве давления на государства не в первый раз в мировой практике. Поэтому многие страны заранее подготовились к подобным рискам и построили замены мировой платежной системы для применения внутри государства. Например, в Евросоюзе существует ISTEX, а в Китае используется CIPS.

В России реализовано свое похожее на SWIFT решение — Система передачи финансовых сообщений (СПФС), альтернативный канал передачи сообщений по финансовым операциям. Ее придумали в 2014 году после санкционного давления на страну из-за присоединения Крыма. Тогда, кстати, до отключения не дошло. Европейские страны выступили против, потому что это повредило бы их экономике: запрет отразился бы на оплате за экспортируемые из России энергоресурсы.

С СПФС на данный момент работает 331 организация. К системе могут подключаться не только отечественные, но и любые иностранные банки. Так, к ней уже подключены белорусский Белгазпромбанк, а также некоторые банки Турции, Швеции, Франции, Японии и других стран. По информации Центрального банка, в 2020 году трафик за месяц в российском аналоге SWIFT составил 2 млн сообщений.

Как отражается отключение от системы на людях и банках

Даже при отключении от SWIFT банки из России продолжат без перебоев проводить операции внутри страны. Но перечислить средства на счет в другом государстве или принять перевод из-за границы возможности больше не будет. Отключение от SWIFT отражается только на транзакциях между банками: эквайринг, оплата онлайн и с помощью платежных терминалов продолжат работать.

В теории Центральный банк может договориться с коммерческими банками в других странах о подключении к СПФС или найти связующее звено между SWIFT и СПФС. Но привлечение дополнительного партнера к транзакциям — риск сбоев, рост времени совершения перевода и, конечно, дополнительная комиссия.

Время на совершение транзакции может вырасти многократно: чтобы перевести деньги из российского в иностранный банк, может понадобиться от недели и больше. Для особо важных платежей могут ввести ускоренный режим усилиями иностранных партнеров. Но простые люди (физические лица, малый и средний бизнес), вероятно, столкнутся с большими задержками.

Допустим сценарий, при котором отключение от SWIFT не ограничится семью банками под санкциями. Полный запрет приведет к блокировке международных операций, нарушению импорта и экспорта, падению курса рубля, а также нехватке импортной продукции. Цены на импортные товары при таком развитии событий подскочат не только из-за роста курса доллара и евро, но и из-за повышения стоимости самих транзакций.

Что будет с картами MasterCard и Visa

Представители платежных систем MasterCard и Visa сообщили о приостановке работы с российскими банками. А карты банков под санкциями уже с конца февраля не принимали за рубежом.

Новые карты платежных систем MasterCard и Visa в России оформить не получится, старые продолжат работать, пока не закончится их срок действия (он указан на карте). Но ВТБ, например, уже заявил, что карты Visa и MasterCard будут работать и после завершения срока действия. Возможно, его примеру последуют и другие банки.

Также выходом может стать оформление карты отечественной платежной системы «Мир». Ее можно использовать не только в России, но и за границей, правда, только в десяти странах. Это Армения, Беларусь, Вьетнам, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан, Узбекистан, Турция, Абхазия и Южная Осетия. Приобрести продукцию на зарубежных интернет-площадках не получится, если только на сайте интернет-магазина не указано, что к оплате принимают «Мир».

Если вы в ближайшее время собираетесь в путешествие или планируете переехать в другую страну, не оформляйте карту в банке, который находится под санкциями. Кстати, кроме Visa и MasterCard есть и другие международные платежные системы, карты которых можно открыть в отечественных банках. Например, American Express, China UnionPay, JCB, Diners Club International.

Карты китайской UnionPay принимают в 157 странах мира. С ее помощью можно оплачивать товары и услуги за границей и в иностранных онлайн-магазинах. Тинькофф Банк, Сбербанк и Альфа-банк уже сообщили, что собираются выпустить карты с двумя платежными системами: «Мир» и UnionPay. Такие карты уже выпускают:

• Россельхозбанк 

• Всероссийский банк развития регионов

• Газпромбанк

• банк «Санкт-Петербург»

• банк «Солидарность»

Итого:

• Картами банков, отключенных от SWIFT, можно пользоваться для переводов в России. Сложности возникнут при зарубежных переводах и транзакциях за границей.

• За рубежом можно использовать карту «Мир»: она работает в десяти странах.

• Для операций в остальных странах можно открыть карту с двумя платежными системами: «Мир» и UnionPay.