Как оформить автокредит и не пожалеть

Чем автокредит отличается от остальных видов кредитования

Конечно, на автомобиль можно и накопить. Но что, если автомобиль понадобился срочно для новой работы? Тогда автокредитование — единственный приемлемый вариант. К тому же, пока вы копите, стоимость приглянувшегося автомобиля наверняка вырастет. А купив автомобиль в кредит, вы зафиксируете для себя цену сделки.

Автокредит — целевой подвид потребительского кредита. Полученные деньги запрещено использовать на другие цели. С помощью автокредита можно купить и новую машину, и подержанную. Главное его отличие от потребительского: он представляет собой что-то вроде ипотеки с машиной вместо квартиры. В базовом варианте является одним из видов залоговых кредитов.

Пока заемщик гасит кредит, он не сможет продать или обменять машину без согласия банка. Если заемщик с автокредитом не рассчитается с долгом, банк просто заберет у него автомобиль. Таким образом кредитная организация гарантирует для себя возврат ссуды. А так как банк чувствует себя защищенным, то по автокредитам (когда автомобиль выступает залогом) предлагаются более низкие ставки, чем по обычным потребительским. В первом полугодии 2021 года средняя ставка по автокредиту в российских банках составила 13,05 %.

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

По автокредиту ставка будет меньше, но автомобиль останется в залоге у банка. Также можно воспользоваться специальными предложениями от банков-партнеров автосалонов и программами господдержки. Недостатки автокредита: наличие первоначального взноса, а также оформление каско и страхования жизни.

Потребительский же кредит можно тратить на любые цели, не платить первоначальный взнос и не оформлять страховку, но ставка будет выше, а госпрограммы и акции дилеров недоступны.

Если вы собираетесь купить новый автомобиль в салоне и хотите оформить страховку, то выбирайте автокредитование. Если планируете приобрести подержанный автомобиль с рук у частного лица, лучше потребительский. А если авто с пробегом у дилера, то подходят оба варианта. Если вы хотите выплатить кредит досрочно, тоже подойдут оба варианта, только проверьте условия досрочного гашения в договоре.

Как снизить переплату по автокредиту

Обычно при оформлении автокредита нужно оплатить и страховку — каско. Банк таким образом дополнительно снижает свои риски, на случай если кредитное авто попадет в аварию или его угонят. Кроме того, могут попросить оформить страхование жизни и здоровья. Эти дополнительные затраты часто включают в стоимость кредита, тем самым увеличивая переплату. Но ставку, скорее всего, предложат более выгодную.

Дополнительным способом сэкономить может стать досрочное погашение кредита. Если вы планируете выплатить ссуду раньше срока, внимательно изучите договор. Банки могут устанавливать срок, в течение которого гасить кредит нужно по графику.

Почему в автосалонах машины в кредит дешевле, чем за наличные

Автосалоны часто предлагают специальные (более выгодные) условия тем, кто берет автокредит. Если кредит оформляется в автосалоне у банка-партнера, дилеры могут дать скидку до 10 %. Но гнаться за выгодой не стоит, ведь общая сумма расходов, включая переплату, будет гораздо больше.

Кроме того, скидка может предоставляться только на автомобиль определенной комплектации, и в итоге вы потратите больше, чем планировали.

Если вы приобретаете очень дорогой автомобиль, то можете взять его со скидкой, а погасить досрочно. Тогда переплата будет ниже. Но это будет выгодно, только если размер скидки превысит стоимость каско и прочих дополнительных затрат.

Какие условия по автокредитованию

Выбирая автомобиль, мы изучаем технические характеристики и оцениваем разные варианты. Так же стоит поступить и при выборе автокредита. Перед его оформлением определитесь, какую сумму вы готовы отдавать ежемесячно без ущерба для бюджета.

Автокредит можно взять в банке или автосалоне. Требования к потенциальным заемщикам каждый банк определяет сам. Как правило, понадобятся следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;

• водительские права;

• заявление;

• справка о доходах;

• справка о трудоустройстве.

Где лучше взять кредит: в автосалоне или в банке

В банке

Если взять кредит в банке, то приобрести машину можно в любом автосалоне или даже подержанную у частного продавца. Как взять кредит в банке:

• проверьте его лицензию на сайте ЦБ;

• изучите условия и отзывы клиентов;

• соберите пакет документов;

• узнайте решение банка;

• выберите автомобиль у дилера или у частного продавца, если банк допускает такой способ покупки;

• оформите договор купли-продажи с указанием безналичного способа оплаты на счет продавца, внесите первый взнос, если он нужен;

• подпишите договор с банком, оформите страховку и выполните другие условия;

• банк перечислит деньги продавцу.

В автосалоне

У дилера в автосалоне выбрать можно только из нескольких банков-партнеров, перед оформлением лучше внимательно изучить условия. Но могут быть выгодные скидки на некоторые модели и комплектации. Как взять кредит в автосалоне:

• выберите автомобиль;

• узнайте условия по кредитам банков-партнеров дилера для выбранной вами машины;

• подайте заявку на кредит;

• если кредит одобрили, уточните, не изменились ли условия (ставка, срок, ежемесячный платеж);

• вносите первоначальный взнос и оформляйте каско, если это требуется по договору;

• заключите кредитный договор.

В автосалонах обычно меньше требований к заемщикам и пакету документов для оформления кредита, но ставки выше. Поэтому, если в приоритете экономия, лучше оформить кредит непосредственно в банке, а уже потом искать подходящее авто в салоне.

После подписания кредитного договора и договора купли-продажи необходимо отнести ПТС в банк. Вернуть его получится только после полной выплаты кредита.

Можно ли отказаться от страхования

Каско оформляется на случай аварии или угона при покупке как новых автомобилей, так и подержанных. Но от покупки страхового полиса можно отказаться. Однако в таком случае банк ужесточит условия кредитования: поднимет ставку, снизит срок и/или увеличит первоначальный взнос. Банк может и вовсе отказать в выдаче кредита.

Кроме каско, часто предлагают оформить страхование жизни и здоровья. Оформление полиса, как правило, снижает ставку по кредиту на 1-2 %.

Как воспользоваться программой господдержки

Покупатель может получить скидку от цены приобретаемого автомобиля, воспользовавшись программой господдержки, тогда бюджет компенсирует расходы банка. На нее имеют право люди, сдающие старый автомобиль по трейд-ин, медицинские работники из госучреждений, родители несовершеннолетних детей, люди, не имевшие раньше в собственности автомобиля.

Программы господдержки «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» продлили до 2023 года. По ним россияне могут получить скидку в 10 % на автомобили стоимостью до 1,5 млн рублей, жители Дальнего Востока — скидку в 25 %. Приобретаемый в рамках программы автомобиль должен быть новым, российской сборки, весом до 3,5 тонн. Средства от государства поступают не сразу, поэтому дилеры неохотно сообщают о действующих госпрограммах потенциальным покупателям. 

Как взять кредит на автомобиль с пробегом

Купить подержанный автомобиль с рук в кредит может быть дороже, потому что ставки в банках для них выше, а никакими льготами воспользоваться будет уже нельзя. При этом каско все равно оформлять попросят.

Узнать, на каких условиях оформляется кредит на авто с пробегом, лучше в банке. Может понадобиться экспертная оценка стоимости машины и документы на нее. По условиям автокредитования купить можно только ликвидный б/у автомобиль, то есть тот, который банк в случае чего сможет легко перепродать.

Размер первоначального взноса для автомобиля с пробегом должен быть не менее 40 % от стоимости машины. Срок кредита, как правило, составляет от трех до пяти лет.

Как получить автокредит, если плохая кредитная история

Банки-партнеры автосалонов относятся более лояльно к потенциальным заемщикам, в том числе к тем, у кого испорчена кредитная история. Нужно быть готовым, что ставка будет выше, срок кредитования короче, сумма автокредита небольшая. Чтобы получить кредит с плохой кредитной историей, можно предоставить дополнительный залог, помимо автомобиля, например, недвижимость.

На что еще обратить внимание при оформлении автокредита

1. Изучите условия и требования нескольких банков. Продавец автосалона может рекомендовать конкретный банк, но, скорее всего, это будет выгодно ему, а не вам.

2. Оцените, насколько кредит вписывается в ваш бюджет, можете ли вы расплатиться по обязательствам. Если ежемесячные платежи по кредитам будут больше 50 % от совокупного дохода, кредит лучше не брать.

3. Выясните все условия скидок и акций. Как всегда, в рекламе указаны самые привлекательные; а все можно прочитать в договоре мелким шрифтом. Проверьте наличие скрытых расходов и страховок.

4. Каско и дополнительное страхование жизни могут быть указаны как обязательные условия. Обычно банк рекомендует определенные страховые компании.

5. Внесите первоначальный взнос: обычно чем его сумма больше, тем лучшие условия предложит банк.

6. Изучите договор купли-продажи, проконтролируйте, чтобы в нем верно была указана модель и комплектация машины. Перед покупкой внимательно осмотрите и сам автомобиль.