Как рефинансировать ипотеку или потребительский кредит и не пожалеть?

Что такое рефинансирование кредита и как оно работает

Цель рефинансирования — упростить выплату долга. Если говорить простыми словами, то рефинансирование — это замена старого кредита на новый с улучшением условий. Вы берете кредит в банке, чтобы заплатить старый долг, и платите по новому кредиту с другими вводными. Рефинансировать кредит можно и в том банке, в котором вы его изначально брали, и в другом.

Рефинансирование дает возможность уменьшить ставку по кредиту, продлить срок кредитования, снизить размер ежемесячных платежей, вывести имущество из-под залога.

Еще можно объединить несколько кредитов в один, чтобы было проще делать платежи. А также получить добавочную сумму в долг сверх старого кредита на личные потребности.

Это отличная возможность снизить кредитную нагрузку. Чтобы вовремя ее распознать, нужно следить за изменениями на банковском рынке. От ставки Центрального банка зависят ставки по кредитам, и когда ЦБ ее снижает, в коммерческих банках появляются выгодные условиями по рефинансированию.

Кажется, что рефинансирование банкам невыгодно. Зачем снижать ставку по кредиту и терять прибыль? Действительно, банки неохотно идут на рефинансирование взятых у них кредитов. А вот для банков-конкурентов это шанс получить нового надежного клиента, который выплатит проценты по кредиту в соответствии с текущими условиями на рынке, а возможно, воспользуется и другими продуктами: откроет счет, дебетовую или кредитную карту.

Старый банк не имеет права удерживать клиента. По факту происходит досрочное гашение кредита, и банку все равно, погасили вы его из собственных средств или из средств другого банка. С 2011 года право на досрочное гашение кредита закреплено в поправках к Гражданскому кодексу.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Рефинансирование часто путают с реструктуризацией, но это разные банковские продукты. В первом случае закрывается старый кредитный договор и открывается новый. Это будет отражено в кредитной истории, но не повлияет на кредитный рейтинг: клиент просто выплатил один кредит и взял другой.

Реструктуризация предполагает изменение условий по действующему кредитному договору. Это экстренная мера, на которую банк идет из-за финансовых трудностей у клиента, когда есть риск, что иначе долг вообще не вернут. В таком случае финансовая организация может временно снизить процентную ставку, ежемесячный платеж, списать начисленные проценты, предоставить кредитные каникулы, изменить валюту кредита или перенести дату платежа. Условия у всех разные. Реструктуризировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли.

Реструктуризация не всегда на руку заемщику: банк может увеличить срок кредита, но не снизит ставку. Тогда клиент переплатит. Кроме того, реструктуризируют кредит обычно уже после появления просрочек, которые снижают кредитный рейтинг.

Какие кредиты можно рефинансировать, а какие нельзя

Рефинансировать можно любые кредиты: ипотеку, автокредит, кредитную карту, потребительский кредит. Как правило, в банках нет ограничений по давности действующего кредита. Перекредитоваться можно через любой промежуток времени.

Рефинансировать можно только кредит, который брали вы, и это отражено в вашей кредитной истории. Поэтому выплатить долги близких родственников с помощью новых кредитов не получится.

Когда стоит задуматься о рефинансировании

• На рынке изменились условия, и банки предлагают более выгодные ставки, чем в вашем кредитном договоре.

• У вас несколько кредитов, и сложно ориентироваться в суммах и сроках ежемесячных платежей.

• У вас снизились доходы и/или появились дополнительные расходы.

• Если ваша квартира или другое имущество в залоге у банка, а вы хотите его продать.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование

Эксперты рекомендуют перекредитоваться, если по новому договору ставка снизится хотя бы на 2-3 процентных пункта по сравнению со старым и если до закрытия договора еще далеко. Но в каждом случае решение нужно принимать индивидуально, ознакомившись со всеми условиями старого и нового договоров.

В кредитовании обычно используются аннуитетные платежи: при одинаковой сумме ежемесячных платежей в начале срока вы платите в основном проценты за пользование деньгами, а в конце — тело кредита. Важно оценить, сколько вы уже переплатили и сколько будете переплачивать по новому договору.

Пример: Кирилл взял автокредит в 500 000 рублей на пять лет под 15 % годовых. Ежемесячный платеж — 11 895 рублей. За год он заплатил 142 740 рублей, из них основной долг — только около 72 000. Кирилл решил рефинансировать кредит в другом банке по ставке 9 %. Теперь ежемесячный платеж снизился до 10 650 рублей, всего за четыре года Кирилл заплатит 511 200 рублей вместо 570 960 рублей по старому кредиту.

Теперь посчитаем для ипотеки. Олег получил ипотеку на 3 млн рублей в 2017 году с первоначальным взносом 20 % под 11 % годовых на 10 лет, в месяц платит 33 060 рублей. Через три года он решил рефинансировать кредит под 8 %. Ежемесячный платеж упал до 29 854 рублей. За оставшиеся семь лет ипотеки Олег сэкономит (33 060-29 854)*12*7= 269 000 рублей.

Как рефинансировать: инструкция

1. Изучите предложения по рефинансированию в банках. На сколько отличается ставка рефинансирования от ставки по кредиту, который вы платите сейчас.

2. Посчитайте с помощью кредитного калькулятора платеж и общую переплату по кредиту в случае рефинансирования. Будет ли это выгодно?

3. Оцените затраты по переоформлению кредитного договора. Сколько в совокупности придется заплатить за сбор документов, страховку, комиссии? Рефинансирование все еще выгодно?

4. Обратитесь в банк, в котором вам понравились условия. В большинстве из них попросят предоставить заявление, паспорт, трудовую книжку или справку с места работы, подтверждение доходов, СНИЛС, кредитный договор по действующему кредиту и справку об остатке задолженности, а также дополнительный пакет документов на недвижимость в случае с ипотекой (договор купли-продажи, свидетельство о собственности и др.)

5. При оформлении рефинансирования тщательно изучите договор на предмет скрытых платежей. Только если в документах вам все понятно и условия устроили, подписывайте их.

6. После оформления новый кредит нужно направить на погашение старого. Некоторые банки делают это самостоятельно, так что денег заемщик даже не видит. В других клиент сам должен внести деньги и закрыть старый кредит.

На что обратить внимание: подводные камни

При рефинансировании могут возникнуть дополнительные платежи и комиссии. Например, если вы рефинансируете ипотеку, придется оплатить оценку недвижимости, страховку и другие документы. Нужно посчитать траты на заключение сделки и сравнить их с пользой от рефинансирования.

При рефинансировании ипотечного кредита госпошлина за регистрацию залога составит около 1 000 рублей, экспертиза объекта обойдется примерно в 6 000 рублей, страховка съест около 1 % от кредита и т. д. Нужно учитывать, что до регистрации нового залога банк обычно дает увеличенную на 1-2 процентных пункта ставку по ипотеке.

В некоторых случаях рефинансирование может закончиться переплатой. Например, если срок кредита подходит к концу. Задуматься о рефинансировании стоит, когда платить еще долго, и вы переплачиваете по сравнению с существующими на рынке условиями кредитования.

Почему банк отказывает в рефинансировании

Банки внимательно изучают всех заемщиков. Рефинансирование — не исключение. Если ваша кредитная история испорчена, скорее всего, в новом кредите откажут. Кроме того, банк тщательно проверит наличие просрочек и источник доходов.

Неохотно соглашаются перекредитовать и должников микрофинансовых учреждений, предпочитая работать с клиентами банков как более надежными заемщиками.

В конце срока перекредитовываться будет невыгодно ни банку, ни заемщику. Поэтому тоже возможен отказ.

Банк может отказать в рефинансировании ипотеки, если стоимость квартиры значительно снизилась, если жилье ветхое или аварийное. Залог не покроет долг перед банком, если вы не сможете вносить платежи, и банк на такую сделку не согласится.

Плюсы рефинансирования

• Поддержание хорошей кредитной истории: после погашения рефинансируемого кредита в кредитной истории появится отметка об этом. 

• Снижение финансовой нагрузки в краткосрочной перспективе из-за уменьшения ежемесячных платежей.

• Удобство внесения платежей, если вы рефинансировали несколько кредитов, заменив их на один.

• Дополнительное финансирование. Банки часто предлагают дополнительную сумму в кредит при перекредитовании.

Минусы рефинансирования

• Не все банки предлагают рефинансирование.

• Общая переплата по договору может увеличиться.

• Нужно повторно оплачивать оценку имущества при залоговом кредитовании и оформление других документов.

Рефинансирование — банковская услуга, облегчающая жизнь заемщику и позволяющая сэкономить. Но далеко не всегда. Теперь вы знаете, как взвесить все «за» и против» и рефинансировать с выгодой.