Как уменьшить процент по кредиту

Стоимость денежных ресурсов на кредитном рынке страны определяется ключевой ставкой Центробанка. Чем она ниже, тем дешевле кредиты для заемщиков, и наоборот. Банк не может выдать клиенту заемные средства под более низкий процент, чем ключевая ставка, поскольку именно по ней он берет ресурсы у регулятора. С помощью этого инструмента Центробанк корректирует цену денег с учетом инфляции, прожиточного минимума, валютных курсов и других экономических показателей.

От чего еще зависит процентная ставка?

Проценты по кредитам варьируются исходя из текущей рыночной конъюнктуры. Банки повышают и понижают их с учетом аналогичных предложений конкурентов. Часто уменьшение ставки происходит в рамках акции или спецпредложения, что позволяет финансово-кредитным учреждениям одновременно привлекать клиентов и проводить рекламные кампании. Также банки часто предоставляют кредиты под льготный процент постоянным заемщикам, физическим лицам и организациям со статусом VIP или «Премиум», гражданам, которые находятся на зарплатном обслуживании.

Зависят ставки и от кредитной политики финансового учреждения. Она утверждается руководством банка и определяет приоритеты его деятельности на денежном рынке. Если в их числе увеличение кредитного портфеля, ставки будут снижаться, а количество кредитов — увеличиваться. Часто банки концентрируются на других видах деятельности, в числе которых прямое инвестирование, расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов, привлечение депозитов, венчурное финансирование. В этом случае линейка кредитных продуктов сужается, а ставки увеличиваются.

Плюс стоимость заемных средств зависит от типа финансовых предложений. Так, на ипотечном рынке действуют одни ставки, по автокредитам — другие, по потребительскому кредитованию — третьи. Они могут варьироваться и в рамках одного кредитного предложения с учетом выдаваемой суммы, срока погашения задолженности, наличия/отсутствия страховки, платежеспособности заемщика, его кредитной истории и текущей долговой нагрузки, а также других факторов.

Как выбрать кредит с низкой ставкой?

Заранее определитесь с суммой, сроками кредитования, размером ежемесячного платежа, который не будет обременительным для бюджета. Изучите предложения банков, особое внимание уделяйте акциям, спецпредложениям, бонусным программам и прочим преференциям, которые могут серьезно удешевить кредит. Они проводятся в разное время и часто приурочиваются к конкретным событиям:

• новогодним и рождественским праздникам;

• юбилею финансово-кредитного учреждения;

• открытию нового офиса или филиала;

• предстоящему летнему сезону, началу учебного года и т. п.

Если вы берете кредит с конкретной целью, обратите внимание на предложения банков, у которых есть партнерские отношения с поставщиками товаров или услуг. Например, банк — партнер автомобильного дилера может предложить кредит на покупку машины в данном салоне под льготный процент, с дополнительными бонусами в виде грейс-периода и кредитных каникул.

Снизить процентную ставку по кредиту можно следующими способами (их точный перечень зависит от конкретного банка):

• документальное подтверждение трудоустройства и дохода (обычно это 2-НДФЛ или справка на бланке банка);

• предоставление залога в виде ликвидного имущества (недвижимости, антиквариата, транспортных средств, драгоценностей) или ценных бумаг;

• гарантийное письмо организации (для заемщиков из корпоративного сектора) или поручительство частных лиц (для граждан);

• переход в данный банк на зарплатное или пенсионное обслуживание;

• открытие дебетовой карты;

• оформление финансовой защиты в виде страхового полиса.

При заполнении анкеты указывайте максимум сведений о себе и следите за их достоверностью. Даже мелкая неточность может расцениваться скоринговой системой как попытка ввода в заблуждение.

Можно ли снизить процент по полученному кредиту?

Даже если возможность снижения ставки изначально не предусмотрена в кредитном договоре, это можно сделать путем реструктуризации или рефинансирования задолженности.

В первом случае это пересмотр обязательств клиента по обслуживанию долга. Заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением, что позволяет рассчитывать на следующие способы реструктуризации:

• пролонгация задолженности (увеличение срока погашения);

• предоставление кредитных каникул (в течение этого срока уплачиваются только проценты или платежи вообще не осуществляются);

• снижение процентной ставки.

Что касается рефинансирования, то заемщик обращается в другой банк для получения кредита на погашение прежних финансовых обязательств. Это особенно удобно при наличии нескольких долгов перед банками и МФО: рефинансирование позволит обслуживать задолженность одним ежемесячным платежом, который будет меньше предыдущих взносов.

Рассмотрим подробнее каждый из этих вариантов.

Реструктуризация

Чтобы банк согласился пересмотреть условия кредитования в пользу заемщика, необходимо представить убедительные аргументы, подтверждающие невозможность обслуживать кредит в прежних объемах.

Таковыми могут быть:

• внезапное и непредвиденное снижение дохода (потеря работы, понижение в должности, уменьшение зарплаты);

• форс-мажорные обстоятельства (пожар или затопление в квартире, болезнь и др.);

• появление дополнительных иждивенцев (например, рождение ребенка или оформление ухода за престарелым родственником и, как следствие, переход с полной трудовой занятости на частичную).

Осознавая, что клиент не в состоянии вернуть долг в сложившейся ситуации, банки часто идут навстречу и предоставляют ему более комфортные условия, чтобы, пусть позже и с меньшей выгодой, получить назад свои деньги.

Подать заявление о реструктуризации следует до наступления даты очередного платежа, чтобы не допустить образования просроченной задолженности. Важно понимать, что банки рассматривают подобные обращения в срок до 30 дней, а результат может отличаться от ожидаемого.

Недостаток реструктуризации в том, что данный способ снижения долговой нагрузки приводит к ухудшению скорингового балла и порче кредитной истории должника. В дальнейшем банки рассматривают таких заемщиков как клиентов, неспособных оценить собственную платежеспособность и своевременно платить по долгам. При последующих обращениях за кредитом повышается вероятность отказа, но даже в случае положительного ответа процентная ставка будет увеличена, предоставляемая сумма уменьшена, а срок погашения задолженности сокращен.

Рефинансирование

Данный способ позволяет избежать внесения компрометирующих записей в кредитную историю и сохранить скоринговый балл на текущем уровне. Это обусловлено тем, что прежняя задолженность погашается своевременно или досрочно с полной выплатой всех процентов и других обязательных платежей по договору (за обслуживание счета, СМС-информирование и пр.). Что касается источника погашения (кредита на рефинансирование), то он отражается в кредитной истории как другое финансовое обязательство, не имеющее отношения к прежним долгам. Все отношения между заемщиком и кредитором выстраиваются в рамках нового заключенного договора.

Кроме сохранения кредитной репутации, рефинансирование задолженностей дает следующие преимущества:

• снижение процентной ставки и увеличение срока кредитования;

• уменьшение ежемесячного платежа;

• объединение нескольких задолженностей в одну и обслуживание разовой ежемесячной суммой;

• возможность взять кредит на рефинансирование с запасом и попутно решить другие финансовые затруднения.

Для погашения предыдущих долгов можно воспользоваться потребительским кредитованием, однако в линейке многих банков кредиты на рефинансирование представлены отдельной позицией. Для их получения нужно взять у предыдущих кредиторов справки о наличии и размере непогашенной задолженности. Многие кредиты на рефинансирование не выдаются клиенту наличными, на карту или счет, а сразу переводятся на реквизиты кредиторов. Если же банк решает предоставить деньги непосредственно заемщику, то нужна будет справка о погашении долга и закрытии всех расчетов по предыдущим финансовым обязательствам.