Какие документы нужны для оформления потребительского кредита?

Требования к заемщикам зависят от банка. Он формирует их с учетом проводимой кредитной политики (это внутренний документ, утверждаемый руководством), текущей ситуации на денежном рынке страны, особенностей конкретного финансового продукта.

При потребительском кредитовании к заемщикам не предъявляется жестких требований. Обычно кредиты выдаются на сравнительно небольшие сроки и в ограниченных суммах. Это обусловлено спецификой продукта: быстрое предоставление заемных средств для решения текущих жизненных задач (покупки бытовой техники, ремонта в квартире, оплаты туристических путевок и т. п.).

Базовые требования к заемщикам

По закону получить банковский кредит может любой совершеннолетний и полностью дееспособный гражданин России. Со стороны банков могут предъявляться следующие дополнительные требования:

• проживание, регистрация или работа в регионе обслуживания банка;

• соответствие возрастным ограничениям (например, от 20 до 60 лет, причем верхняя граница обычно указывается на дату полного погашения кредита согласно договору);

• наличие постоянного дохода от источника внутри Российской Федерации (подтверждается справкой 2-НДФЛ или аналогичным документом на бланке банка);

• отсутствие проблем с полицией, военкоматом, таможней (нельзя числиться в розыске, иметь непогашенную судимость, находиться под мерой пресечения, проходить в качестве обвиняемого или подозреваемого по уголовному делу);

• наличие действующей сим-карты с положительным балансом (должна быть зарегистрирована на заемщика, использование абонентских номеров третьих лиц запрещено).

Получаемый доход должен быть таким, чтобы после уплаты всех платежей по кредитам (включая прежние финансовые обязательства) на руках оставалась сумма не меньше прожиточного минимума. Многие банки, помимо справки о зарплате с основного места работы, готовы рассматривать и другие виды заработка:

• дивиденды по ценным бумагам;

• доход от сдачи в аренду недвижимости и другого имущества (автотранспортных средств, спецтехники, компьютерного оборудования);

• авторские вознаграждения (гонорары);

• заработную плату по договорам гражданско-правового характера.

В любом случае дополнительный доход должен быть легальным и подтверждаться соответствующими документами.

Вероятность одобрения кредитной заявки намного повысится, если заемщик укажет в анкете номера стационарных домашнего и рабочего телефонов. Также иногда требуется предоставить дополнительный телефонный номер, принадлежащий близкому человеку (например, другу, коллеге, родственнику).

Одно из ключевых требований к заемщикам — положительная кредитная история. Она подтверждает, что человек регулярно и в полном объеме платит по своим долгам. С точки зрения банка плохая кредитная история — это дополнительный риск невозврата. Такие заявки или сразу отклоняются, или условия выдачи кредита заметно ужесточаются по сравнению с изначальным вариантом. Банк может намного повысить процентную ставку, уменьшить сумму и сократить срок кредитования, потребовать залог или поручителей.

При этом отсутствие кредитной истории как таковой работает против заемщика, поскольку банк не в состоянии проверить его финансовую дисциплинированность. Решить проблему можно, взяв заем в микрофинансовой организации. Их дают практически всем, поэтому возьмите небольшую сумму на несколько дней и своевременно ее погасите. После этого у вас автоматически сформируется положительная кредитная история.

Подготовка документов

Некоторые банки выдают потребительские кредиты только по паспорту. Как правило, речь идет о небольших суммах, сжатых сроках, при этом у клиента должна быть положительная кредитная репутация и хороший скоринговый балл. Дополнительно к паспорту могут потребовать второе удостоверение личности, в качестве которого можно представить:

• ИНН или СНИЛС;

• служебное удостоверение или пропуск (для представителей некоторых профессий);

• водительские права;

• заграничный паспорт;

• карточку или полис медицинского страхования.

Многие банки следят за тем, чтобы удостоверение личности было действующим не только на момент подачи заявки, но и до окончания срока действия кредитного договора. Прочие документы, которые могут потребоваться для получения потребительского кредита:

• справки о заработной плате и дополнительных доходах;

• дополнительное подтверждение трудоустройства (копия контракта с работодателем, выписка из трудовой книжки);

• при наличии залога — документы, подтверждающие право владения и распоряжения имуществом (справка о вступлении в наследство, договор купли-продажи или дарения, технический паспорт и т. п.);

• при привлечении поручителей — отдельный договор с каждым из них (оформляется и подписывается в банке);

• при переводе кредитных средств на счет сторонней организации (например, поставщика товаров или услуг) — ее банковские реквизиты, а также договор с заемщиком.

Если речь идет о целевом финансировании, клиент должен представить в банк документальное подтверждение правильности расходования заемных средств. Это делается уже после предоставления кредита и покупки товаров (оплаты услуг). Например, если человек взял целевой потребительский кредит на обучение, необходимо взять в бухгалтерии учебного заведения справку о том, что оплата произведена, и отнести ее в банк. Однако к нецелевым видам финансирования это не относится, человек вправе тратить кредитные средства по своему усмотрению.

Если заемщик находится в банке на зарплатном обслуживании, предоставлять справку 2-НДФЛ с места работы не нужно, поскольку всю информацию о денежных поступлениях кредитные специалисты возьмут из выписки по его счету.