Жизнь с чистого лица: всё, что нужно знать о банкротстве физических лиц

Когда кредиты стали неподъемными и самостоятельно выбраться из долговой ямы нереально, банкротство может стать единственным возможным выходом. Это не волшебная палочка и вообще не самая приятная процедура, но иногда другого пути просто нет. До 2015 года банкротство применялось только для юридических лиц, но теперь рассчитывать на него в тяжелых случаях могут и обычные люди. Разбираем все тонкости проведения банкротства и его последствий для должника.
22 февраля · Экономика и еще 2
Время чтения 6 минут

Банкротство простыми словами

Банкротство — это признание финансовой несостоятельности. Процедура банкротства позволяет на законных основаниях избавиться от долгов (по кредиткам, налогам, услугам ЖКХ, микрозаймам, потребкредитам, ипотеке, перед частными лицами), если возможности рассчитаться по ним нет. Если после выплаты ежемесячных платежей на руках остается меньше прожиточного минимума в регионе, можно подавать на банкротство.

Причину банкротства тоже нужно обосновать. Это может быть увольнение, внезапная болезнь, травма, сокращение и т. д. Если заработанных денег хватает на выплаты долгов, оснований для финансовой несостоятельности нет.

Перехитрить закон не получится. Если просто взять в банке большой кредит, не платить ежемесячные платежи и подать на банкротство, вас могут заподозрить в мошенничестве.

Для применения процедуры финансовой несостоятельности должны соблюдаться условия:

  • Гражданин добросовестно выплачивал ежемесячные платежи, пока ситуация не изменилась. А когда начались финансовые проблемы, пробовал урегулировать ситуацию и договориться с кредиторами.

  • Потенциальный банкрот не прячет свои доходы и собственность.

  • Должник уже работает или находится в поисках работы.

Банкротство — подходящий вариант, если нет денег гасить долги сейчас и в скором времени условия не поменяются. Инициировать процедуру может должник самостоятельно или любой, кому он должен (банк, физическое лицо, юридическое лицо, МФО, налоговая).

Человек обязан пройти процедуру, если общий объем задолженности больше 500 000 рублей, возможности платить нет, а просрочка больше трех месяцев. В остальных случаях банкротство — добровольное право.

Как обанкротиться физическому лицу

Раньше объявить о финансовой несостоятельности можно было только через суд, с 2020 года процесс упростили для физических лиц с небольшой суммой долга. Теперь возможности у должников такие:

  • судебная процедура банкротства (через арбитражный суд);

  • внесудебная процедура банкротства (через МФЦ).

Сравнение процедур банкротства. Источник — Госуслуги

Внесудебное банкротство

Условия для банкротства через МФЦ

Сумма долга для упрощенного банкротства ограничена: от 50 000 до 500 000 рублей. Считаются кредиты, штрафы, налоги, долги по договорам поручительства, микрокредитам. Размер обязательств исчисляется на дату подачи заявления о банкротстве в МФЦ. Еще одно условие — исполнительное производство закончено из-за отсутствия доходов и имущества, а новое не начиналось.

Как обанкротиться бесплатно через МФЦ: инструкция

Алгоритм действий такой:

1. Подготовить перечень задолженностей и кредиторов. Необходимо проявить внимательность и точно указать суммы долгов, названия компаний-кредиторов и физических лиц по установленной форме. Если забудете что-то внести в перечень, процедура банкротства эти задолженности не затронет, и вам придется по ним отвечать.

2. Вместе со списком нужно подать заявление о признании банкротства в МФЦ, к нему приложить другие документы: копии паспорта, СНИЛС, ИНН. Это бесплатно — госпошлину платить не нужно.

3. Сотрудники МФЦ проконтролируют, соблюдены ли все условия и правильно ли заполнены все необходимые документы. Если все хорошо, в течение трех дней заявление внесут в Единый реестр сведений о банкротстве.

На облегченную процедуру банкротства отводится шесть месяцев. На это время останавливается начисление штрафов по долгам, кроме алиментов, возмещения вреда, требований по выплате зарплаты. Приставы эти полгода не имеют права арестовывать собственность человека. А сам гражданин не может получать новые кредиты и займы и выступать поручителем.

Бывает такое, что во время банкротства ситуация у должника улучшилась (вырос доход, появилось имущество). Об этом он обязан сообщить в МФЦ в течение пяти дней. Тогда банкротство остановят и заведут исполнительное производство.

Помешать провести банкротство по упрощенной схеме могут кредиторы, это их право. Например, если обнаружат, что их нет в списке долгов, сумма неверная или должник не сообщил об имеющейся у него собственности и доходах. Тогда вместо банкротства через МФЦ проводят судебную процедуру.

Если за полгода нового имущества и заработков не появилось, то МФЦ вносит информацию о завершении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С должника списывается сумма долгов, перечисленных в его заявлении.

Судебное банкротство

Как обанкротиться через суд

Когда долги достигли 500 000 рублей и больше, разрешено только банкротство с привлечением арбитражного суда и финансового управляющего. Иск о признании финансовой несостоятельности нужно подать лично, прислать по почте или с помощью Госуслуг.

Как и в случае с упрощенной процедурой, должник составляет реестр кредиторов и размеров долгов по каждому из них. Эту информацию нужно подтвердить документами. В иске нужно описать, почему нет возможности платить долги, а также сделать опись своего имущества и счетов. Словом, для иска в суд понадобится подготовить целый пакет документов:

  • личные (СНИЛС, копия паспорта, ИНН и др.);

  • о задолженности (договоры с банками и МФО, справки о задолженности, график платежей и др.);

  • об имуществе и доходах (справка о зарплате, свидетельства о собственности и др.);

  • о сделках за последние три года;

  • о невозможности выплатить долги (например, справка о нетрудоспособности).

За судебное банкротство должнику придется заплатить:

  • госпошлину (300 рублей);

  • фиксированную плата финансовому управляющему (25 000 рублей);

  • вознаграждение управляющего (2 % от суммы, полученной от сбыта имущества должника);

  • публикации о реализации собственности должника в официальных СМИ.

Как заканчивается судебное банкротство

Суд рассмотрит исковое заявление и другие документы и примет решение, проводить банкротство или нет. Если решение положительное, к делу подключится финансовый управляющий. Он будет взаимодействовать с кредиторами и управлять имуществом гражданина.

Если банкротство началось, пени и штрафы за просрочку платежей перестают начисляться.

При судебном банкротстве возможны три сценария развития событий:

1. Реструктуризация долга — то есть упрощение условий выплаты долга так, чтобы гражданину было легче справиться с обязательствами, например, снижение ежемесячных платежей. Этот вариант подойдет, если заработка хватает для обслуживания долга. Тогда физическое лицо не признается банкротом.

2. Мировое соглашение. Физическое лицо договаривается с кредиторами об отсрочке части платежей или их списании. Должник платит по новым условиям, а банкротное дело приостанавливается.

3. Распродажа имущества. Финансовый управляющий оценивает стоимость собственности, принадлежащей физическому лицу, и продает ее. Гражданину оставляют лишь одно жилье (если оно не в ипотеке) и самые необходимые личные вещи. Обычно имущество распродают в срок до шести месяцев. Полученные от продажи собственности деньги направляют на погашение долгов; если денег не хватило на оплату всех задолженностей, их списывают. По итогам финансовый управляющий направляет отчет о проделанной работе в суд.

Последствия банкротства

Данные о признании человека банкротом отражаются в кредитной истории. Пока длится процедура, должник не может распоряжаться собственностью и заработками. Ему оставляют минимально необходимые для покрытия обязательных расходов средства. Пять лет после банкротства запрещено заявлять о банкротстве во второй раз.

Человек, прошедший процедуру банкротства, ограничивается в правах:

1. При обращении за кредитом или займом нужно сообщать о банкротстве — пять лет.

2. Запрещается управлять компанией — три года.

3. Запрещается управлять кредитной организацией — 10 лет.

4. Запрещается управлять страховой компанией, негосударственным пенсионным фондом, МФО или инвестиционным фондом — пять лет.

5. Если банкрот был индивидуальным предпринимателем, ему нельзя регистрироваться в этом статусе снова и вообще вести какую-либо предпринимательскую деятельность в течение пяти лет.

Недостатки банкротства

  • Ухудшение деловой репутации и кредитной истории.

  • Сложно получить кредиты и займы в будущем.

  • Судебное банкротство оплачивается из кармана должника и стоит дорого.

  • Процедура долгая — от шести месяцев.

  • Нельзя распоряжаться своими деньгами и собственностью во время процедуры.

  • Потеря жилья, автомобиля, ценностей при продаже на торгах.

  • Ограничения в правах после банкротства: нельзя стать бизнесменом и управлять юридическим лицом.

Преимущества банкротства

  • Возможность начать финансовую жизнь с нуля и частично списать долги.

  • Штрафы за просрочку не начисляются.

  • Взаимодействие с кредиторами при судебной процедуре возьмет на себя финансовый управляющий, договариваться с ними самостоятельно не придется.

  • Во время процедуры банкротства не могут арестовать имущество.

Банкротство — крайняя мера при невозможности платить кредиторам. Перед принятием решения о признании финансовой несостоятельности нужно взвесить все за и против, а также проконсультироваться с опытным юристом.  

Узнавайте финансовые новости первыми

Подпишитесь на рассылку Финмарт и всегда будьте в курсе актуальных новостей

Еще по теме «Экономика»