Назад

Отдохнуть от ипотеки: как уйти на кредитные каникулы

Доход упал, а ежемесячный платеж по кредиту остался тем же? Не страшно: россияне имеют право «отдохнуть от ипотеки» и взять каникулы. Отсрочку платежей можно получить на срок до шести месяцев. Разбираем, как работают ипотечные каникулы, кто может на них рассчитывать и на каких условиях они предоставляются.
21 марта · Кредиты и еще 1
Время чтения 5 минут

Как работают ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это период времени, когда можно вообще не платить ипотеку или снизить платеж. Закон, разрешающий ипотечникам уйти на каникулы, приняли 31 июля 2019 года. Это хорошая возможность получить отсрочку по жилищной ссуде, не загоняя себя в долговую яму и не испортив отношения с банком. При этом кредитор не сможет отказать: ипотечные каникулы не бонус или привилегия, а право, гарантированное по закону.

Возможность взять передышку в сложных финансовых обстоятельствах у заемщиков была и раньше. Должник мог попросить банк об отсрочке или реструктуризации. Но кредитор мог и не пойти навстречу, отказать. Теперь же предоставление каникул регламентировано.

В течение ипотечных каникул должник полностью защищен: банк не сможет насчитывать пени и штрафы, расторгнуть договор и реализовать ипотечное жилье. Максимальный срок ипотечных каникул — шесть месяцев. Но только один раз за весь срок кредитования.

При этом каникулы предоставляются только для займов, где недвижимость выступает в качестве залога. Объект должен использоваться для проживания, а не для ведения бизнеса. Для складской или офисной недвижимости каникулы по ипотеке не дадут.

Условия для кредитных каникул

Взять ипотечные каникулы граждане могут при соблюдении следующих критериев:

  • сложное материальное положение, наличие которого придется доказать;

  • жилье в ипотеке — единственное для человека; если есть хотя бы доля в другой квартире, банк откажет в каникулах;

  • размер ссуды не больше 15 млн рублей на начало действия кредитного договора;

  • по этому ипотечному договору каникулы еще не применялись.

Именно из-за требования о единственном жилье заемщикам часто отказывают в применении каникул. Конечно, не каждая зарегистрированная недвижимость подходит для проживания, но если дополнительное жилье есть, банк откажет в рассрочке.

Не установлен также и какой-то срок выплат, после которого могут быть использованы ипотечные каникулы. Это можно сделать хоть через месяц с начала срока жилищной ссуды, хоть через год — в любой момент.

Закон устанавливает список сложных финансовых ситуаций, при которых может быть применена отсрочка по кредиту. В этот перечень входят:

  • увольнение или сокращение на основном месте работы;

  • инвалидность первой и второй группы;

  • отпуск по уходу за ребенком или потеря трудоспособности из-за болезни;

  • падение заработка на 30 % и более за два последних месяца по сравнению со средним доходом за прошлый год, платежи по ипотеке достигли 50 % от дохода;

  • появление в семье новых иждивенцев и одновременное снижение дохода на 20 %, ежемесячный платеж больше 40 % ежемесячного заработка.

Других оснований для применения кредитных каникул по закону нет. Если в бизнесе возникли проблемы, у вас украли деньги или вы стали жертвой мошенников, доход упал из-за болезни ребенка, смерти близкого родственника или развода, использовать кредитные каникулы не получится. Но можно попробовать договориться о реструктуризации с банком. В этом случае он не обязан идти навстречу.

Если вы подпадаете под необходимые условия, то можете воспользоваться отсрочкой платежа по ипотеке. Штрафы за просрочку во время каникул начислять не будут. Если они были ранее, погасить их нужно после окончания перерыва. Даже если вы пропустили ежемесячный платеж, банк не вправе отказать в применении отсрочки.

Как договориться об ипотечных каникулах

Сообщите банку, что попали в трудное финансовое положение, попросите об отсрочке выплат или их временном уменьшении. Приложите следующие документы:

1. Письменное заявление. В нем сообщите основание, по которому вы просите об отсрочке; размер выплат, если вы готовы отдавать какую-то часть от ежемесячного платежа; день старта каникул и их продолжительность. Если не обозначить дату и срок, то автоматически кредитные каникулы предоставят на шесть месяцев с даты подачи заявления.

Если финансовое состояние нормализуется, можно остановить каникулы раньше срока, но продлить их или снизить платеж уже нельзя. Целесообразнее просить каникулы сразу на полгода и соглашаться на нулевой или минимальный комфортный размер платежей, который вы точно потянете. В случае стабилизации финансовой ситуации лучше не завершать каникулы, а высвободившиеся деньги направить на формирование финансовой подушки, которую можно использовать при возникновении новых проблем с деньгами.

2. Выписку из Росреестра. Документ подтвердит, что недвижимость в ипотеке — единственная пригодная для проживания.

3. Документы, доказывающие трудную финансовую ситуацию. Это может быть справка об инвалидности, больничный лист, свидетельство о рождении ребенка — в зависимости от основания для получения ипотечных каникул.

4. Согласие владельца жилья, если залог — это недвижимость третьих лиц.

Все эти бумаги нужно передать в кредитное учреждение. Можно направить их через сайт или приложение, если такой вариант предусмотрен в договоре ипотеки.

Кредитор проанализирует вашу ситуацию и вынесет вердикт в течение пяти рабочих дней. Если все в порядке, то банк предоставит перерыв в выплатах ипотеки. Если банк оставил заявление без ответа или вовсе отказал, но вы уверены, что все документы в порядке, можно пожаловаться в ЦБ РФ.

Как каникулы скажутся на долге по ипотеке

Ипотечные каникулы — только перерыв в выплатах, то есть они никак не отразятся на размере долга и общей переплате. Долг по ипотеке не простят и не спишут. Когда перерыв завершится, жилищный заем нужно будет выплачивать по старым условиям, а его срок будет увеличен на продолжительность каникул.

Платежи будут проходить в соответствии с графиком, обозначенным в договоре. А та часть, которая выпала на каникулы, переносится на конец срока. Если в ходе отсрочки вы выплачивали какую-то часть кредита, то на эту сумму уменьшат платеж в конце срока.

Как каникулы отражаются в кредитной истории

Сведения о кредитных каникулах остаются в кредитной истории, но не ухудшают ее. Пометка о применении отсрочки по ипотеке будет указана, но это не считается просрочкой. Никаких сведений, что заемщик полгода не платит, не будет.

Главное — соблюдать договоренности с банком. Если вы договорились о снижении ежемесячного платежа, нужно вносить его без просрочек, и все будет нормально. В противном случае кредитная история будет испорчена.

Преимущества ипотечных каникул

  • Отсутствие штрафов и пени за просрочку платежей.

  • Сохранение хорошей кредитной истории.

  • Перерыв в выплатах, возможность наладить финансовое положение.

  • Понятные условия и небольшой пакет документов для оформления.

  • Банк не может отказать, если все условия соблюдены.

Недостатки ипотечных каникул

  • Можно взять только один раз за весь срок кредитного договора.

  • Срок выплаты ипотеки увеличивается.

  • Отсрочка доступна только на шесть месяцев.

Ипотечные каникулы закончились, а материальное положение не улучшилось: что делать

Сообщите банку о том, что до сих пор находитесь в сложной финансовой ситуации. Самый здравый вариант — честно во всем признаться и договориться о совместных действиях, ведь банк заинтересован в том, чтобы заемщик погасил кредит, не меньше, чем сам должник. В тяжелом финансовом положении возможны следующие варианты:

  • Рефинансирование — замена старого кредита на новый с улучшением условий (более низкая ставка, более длинный срок). Вы берете кредит в банке, чтобы заплатить старый долг, и платите по новому кредиту с другими вводными.

  • Реструктуризация — изменение условий по действующему кредитному договору, предполагающее временное снижение ставки, ежемесячного платежа, списание процентов или перенос даты платежа. Реструктуризация не всегда на руку заемщику: банк может увеличить срок кредита, но не снизит ставку. Тогда клиент переплатит.

У ряда банков есть собственные программы помощи на случай финансовых затруднений у заемщиков. По ним можно отсрочить платеж или уменьшить его.

Крайняя мера — продажа недвижимости, которая находится в залоге с разрешения кредитора. Банк нужно предупредить о реализации квартиры с условием погашения ипотеки средствами с продажи.

Перед оформлением ипотечных каникул прикиньте, сможете ли вы вносить какой-то минимальный платеж или лучше вовсе отказаться от выплат. Соберите пакет документов и попросите у банка отсрочку. Постарайтесь наладить финансовое положение в течение периода ипотечных каникул.

Узнавайте финансовые новости первыми

Подпишитесь на рассылку Финмарт и всегда будьте в курсе актуальных новостей

Еще по теме «Экономика»