Что делать, если нечем платить кредит?

Обычно человек берет заем, заранее рассчитывая, как и за счет чего он будет отдавать долг. В большинстве случаев всё идет по плану. Но если какие-то риски упущены из виду, есть вероятность, что заемщик столкнется с финансовыми сложностями или не сможет обслуживать взятый кредит. Такое случается при внезапных болезнях и увольнении, потери близких или ЧП с имуществом. Рассказываем, что именно нужно делать, если нечем платить кредит.

Как поступать точно не стоит?

1.Бездействовать и затягивать время. Главное — не ждать, что внезапные проблемы пропадут сами собой. Ведь проценты продолжают начисляться, появляются пени и штрафы. Бремя нарастает, как снежный ком, и в определенный момент станет совершенно неподъемным. А если вовремя принять меры, то удастся выйти из положения с минимальными потерями.

Сообщите кредитной организации, что у вас появились материальные трудности. Если клиент беспокоится, что ему нечем платить кредит и старается найти какой-то выход, это будет оценено. Банк убедится в добросовестности и конструктивном подходе заемщика и, скорее всего, по многим вопросам пойдет навстречу.

Очень важно вообще не доводить до конфликта и претензий со стороны кредитной организации. Если очевидно, что скоро не сможете погашать долг, проинформируйте банк заранее. Это поможет избежать ухудшения кредитной истории и попадания в число сомнительных заемщиков. Когда проблема урегулируется, удастся начать все с чистого листа без негативного шлейфа.

2.Брать новый кредит (исключение — рефинансирование). В подобных ситуациях люди часто впадают в панику и совершают необдуманные поступки. Они не знают, что делать. И первое, что приходит в голову, если нечем платить кредит, — воспользоваться многочисленными предложениями о займах без условий. В итоге средства на погашение долгов появляются, но какой ценой? Заемщик оказывается в гораздо более тяжелой финансовой кабале, выбраться из которой еще сложнее.

Итак, скрываться нет смысла. Ситуация будет развиваться быстро и в неприятном для должника русле. Помимо нарастания долга, начнутся беспокоящие звонки из банка. Через какое-то время при отсутствии должной реакции долг клиента будет передан коллекторам или сразу в суд.

В первом случае это агрессивное давление, в том числе на близких и знакомых. Хотя такие меры незаконны, данный факт сам по себе не остановит нападки, назойливые звонки или непрошенные визиты. Но суд — тоже не подарок. Юристы банка без труда докажут вашу вину и истребуют весь долг. И издержки не ограничатся самим кредитом. Придется возмещать еще и судебные расходы, понесенные оппонентом.

Но самый большой минус подобного развития ситуации — продажа имущества за бесценок. Так как денег на погашение займа нет, приставы опишут имеющуюся ликвидную собственность и выставят ее на аукцион. А на торгах удается выручить лишь часть реальной стоимости имущества.

Для злостных неплательщиков законодательство предусматривает даже уголовную ответственность (обязательные работы, лишение свободы).

Что сделать рациональнее всего?

Если из-за финансовых затруднений стало нечем платить кредит, практически единственный эффективный выход — пойти на честный и открытый диалог с банком. О чем именно просить, зависит от давности и запущенности проблемы.

Возникли перебои с деньгами, но уже скоро необходимая сумма у вас будет?

В данном случае нужно договариваться о переносе очередного платежа. Если ожидается, что такие задержки в поступлении будут регулярными (например, работодатель официально сдвинул дату выплаты зарплат сотрудникам), то стоит поменять весь график платежей.

Позвоните в колл-центр, объясните ситуацию и попросите установить для платежа более поздний день, например 20-е вместо 10-го. Вопрос решается индивидуально. Если это просрочка одного взноса, то нет гарантии, что банк захочет тратить время на такие незначительные моменты. Возможно, и для вас будет проще однократно погасить сумму с пенями. Если проблемы с деньгами надолго, то внесите хотя бы один минимальный платеж. Так можно выиграть время и показать свои серьезные намерения, пока кредитная организация думает, что делать и как поступить с клиентом, которому оказалось нечем платить кредит.

Средства появятся, но не в ближайшие месяцы?

Важно быть уверенным, что деньги обязательно будут, но позднее. Если договоренности сорвутся, в дальнейшем ни один банк не пойдет навстречу.

Составьте и подайте заявление. В свободной форме изложите:

• описание действующего займа — реквизиты договора, сумму, процент, дату выдачи, ежемесячный платеж;

• суть ситуации — необходимо указать, что денег на взносы нет или не хватает, а также причины, которые привели к этому;

• просьбу об изменении параметров погашения кредита для облегчения финансовой нагрузки.

Что может сделать банк, если заемщику нечем платить кредит в прежнем режиме:

1. Дать отсрочку (на 2–12 месяцев). В некоторых случаях, определенных законодательством, банк обязан предоставить кредитные каникулы. Но их продолжительность составляет не более 6 месяцев.

2. Провести реструктуризацию, консолидацию или рефинансирование. Тут есть свои нюансы:

• Первый вариант предполагает изменение условий по кредиту. Могут увеличить срок выплат или снизить ставку и тем самым уменьшить ежемесячный платеж. Выгода неоднозначна, но при отсутствии денег главное — справиться с текущими обязательствами, а последующие проблемы решать по мере поступления.

• Второй — это объединение нескольких кредитов в один. Обычно по новому займу предлагается более привлекательный процент, что существенно сократит расходы должника.

• Третий — оформление кредита для погашения другого. Удается получить деньги на посильных условиях и избавиться от проблемного займа.

Полезно дополнительно прописать, сколько бы вы хотели платить в месяц и когда ожидать восстановления доходов. Заверьте, что при положительном решении по заявлению выполните обязательства полностью и без просрочки. Обязательно отдельно отметьте, что раньше проблем с выплатами по займам не было (лучше не голословно, а с помощью выписок с кредитных счетов, платежных поручений и квитанций). Проставьте дату и свои данные.

Одного заявления, конечно, недостаточно. Следует подкрепить свои слова доказательствами. Банк должен получить официальные основания для изменения условий по займу. Документы, которые нужно приложить к заявлению, зависят от обстоятельств, приведших к потере прежнего дохода:

• подготовьте трудовую книжку, подтверждающую ликвидацию фирмы или сокращение штата. Там же будет видно, если работника понизили в должности. Сокращение зарплаты подтверждается справками с работы или трудовым договором с новым окладом;

• предъявите больничные или выписки из стационара (справки от врача), если вы перенесли тяжелую, длительную болезнь или произошел несчастный случай. Справка медкомиссии докажет присвоение инвалидности;

• снижение дохода можно косвенно оправдать рождением ребенка, потерей члена семьи и т. п. (предоставляется свидетельство о рождении или смерти соответственно).

Готовое заявление распечатайте в двух экземплярах и подпишите. Его вместе с сопроводительными документами необходимо отнести лично в офис банка. На втором экземпляре важно получить отметку о принятии.

Надежд на получение необходимых доходов нет?

Даже в таком положении есть шансы расплатиться по займу. Прежде всего через продажу имущества. Лучше заняться этим добровольно. Только самостоятельно выбирая покупателей, получится выручить максимум средств. Если продавать будет банк, сделка окажется крайне невыгодной, вы потеряете деньги еще и здесь, уже будучи в сложной финансовой ситуации. Если машина, квартира или драгоценности переданы в обеспечение по кредиту, то на продажу нужно получить разрешение залогодержателя. Но банк, как правило, соглашается, так как тоже заинтересован в решении проблемы. Возможно, предложит действовать вместе с его представителем.

Еще один вероятный способ — воспользоваться страховкой. Проверьте, нет ли у вас лично или родственников полиса на случай потери здоровья, жизни и других ситуаций. При наступлении соответствующих обстоятельств можно рассчитывать на выплаты, которые иногда покрывают весь оставшийся долг по займу.

Но если становится понятно, что поправить материальное положение никак не удастся, поможет только банкротство. Это крайняя мера, нежелательная как для заемщика, так и для кредитора. Для должника это долгие и дорогостоящие судебные разбирательства, потеря почти всего имущества и целый ряд других ограничений. А для банка подобный исход — прямые убытки, поскольку выданные средства уже никогда не будут возвращены. По этой причине многие кредиторы пытаются остановить должников от банкротства и идут на серьезные уступки. Они списывают часть кредита, чтобы получить обратно хотя бы что-то. Это выгодно обеим сторонам.

Заключение

Когда нечем платить кредит, не сидите сложа руки. Долг никуда не денется, а будет нарастать и добавлять проблем. Ознакомьтесь с возможными мерами и выберите самые подходящие с учетом ситуации. Просто брать другой заем — плохая идея. Активно контактируйте с банком и просите смягчить условия. Помните, что вы с кредитором заинтересованы в одном и том же — погасить долг без последствий. Приемлемое решение обязательно найдется.