Квест для фрилансера: как самозанятому получить кредит

Самозанятость: история вопроса

Самозанятые получают вознаграждение за свой труд непосредственно от заказчиков, а не от работодателя, как трудоустроенные сотрудники компаний. Оформить самозанятость, например, может няня, переводчик, водитель такси, фотограф, экскурсовод, репетитор, курьер, парикмахер и т. д.

Эксперимент с самозанятыми стартовал в 2019 году в нескольких регионах: Москве, Московской области, Калужской области и Татарстане. Для легализации их доходов ввели налог на профессиональный доход (НПД): 4 % при реализации товаров и услуг физическим лицам, 6 % — при работе с юридическими лицами. Пользоваться этими ставками можно, если доход за год не превышает 2,4 млн рублей и если у самозанятого нет наемных сотрудников. Кроме того, плательщики этого налога не могут перепродавать товар, который они не произвели самостоятельно. Если требования не соблюдаются, придется регистрировать ИП, налог вырастет до 13 %.

В 2020 году новыми возможностями статуса самозанятого смогли воспользоваться и жители всех остальных регионов. По данным на конец 2021 года, в России было зарегистрировано около 3,5 млн самозанятых граждан. Это только те, что платят налог. По оценке НИУ ВШЭ, реальное число самозанятых составляет более 7 млн человек. Фриланс позволяет работать из любой точки мира и самостоятельно планировать занятость и график, так что, скорее всего, количество самозанятых продолжит расти.

Почему банки неохотно выдают кредиты самозанятым

Хотя самозанятость вполне законна, банки все еще опасаются таких заемщиков. Во-первых, эксперимент с самозанятыми официально действует до 2028 года, нет абсолютной уверенности, что проект не свернут.

Ситуация осложняется еще и тем, что у плательщиков НПД меньше возможностей подтвердить свой доход. Ведь если сотрудник, работающий по трудовому договору, легко может предоставить справку 2НДФЛ или выписку из Пенсионного фонда, то у самозанятого такой возможности нет. Доходы самозанятых сложно прогнозировать: сегодня есть заказы и возможность оплачивать кредит, а завтра заказы могут закончиться.

Но некоторые банки уже не только готовы предоставить самозанятым кредиты, но разрабатывают специальные программы для этой категории заемщиков. Хотя ставка по потребительскому кредиту, кредитной карте или ипотеке для самозанятого может быть выше, чем для физического лица, работающего по трудовому договору.

Относительно легко плательщику НПД получить микрозайм, потребительский кредит без подтверждения дохода, кредитную карту. Наибольшие сложности у фрилансеров обычно возникают при оформлении ипотеки или автокредита.

Как самозанятому подтвердить свой доход

Шансы на получение кредита вырастут, если подтвердить свой заработок. Убедить банк в своей платежеспособности можно с помощью:

• выписки со счета, так банк проверит наличие регулярных денежных поступлений;

• справки, подтверждающей наличие крупного вклада в банке;

• справки о доходах из сервиса «Мой налог». Согласно действующему законодательству, банки обязаны принимать справки о доходах от самозанятых. Еще один аргумент в пользу того, чтобы работать легально и платить налоги;

• подтверждения доходов от активов, например, сдачи в аренду недвижимости.

Некоторые банки готовы выдать кредит и без документального подтверждения доходов, но переплата будет высокой: так банк компенсирует свои риски.

Как увеличить вероятность одобрения кредита

Предоставьте банку гарантии, что вы надежный и дисциплинированный заемщик. Увеличить вероятность одобрения кредита помогут:

1. Обеспечение. Передайте в залог движимое или недвижимое имущество. Это гарантия для банка, что вы вернете деньги.

2. Поручитель и созаемщик. Привлеките поручителя или созаемщика, у которых есть подтвержденный доход. Поручитель и созаемщик несут ответственность за исполнение обязательств по кредиту, их участие повысит шансы.

3. Кредитная история. Сформируйте хорошую кредитную историю: не пустая, без текущих просрочек, без просрочек более 90 дней (об этом мы писали здесь);

4. Идите за кредитом в «знакомый банк». Если у вас есть дебетовая карта или депозит в каком-то банке, получить кредит в той же компании будет проще, так как они уже имеют представление о ваших доходах. Банк будет рад надежному заемщику, пусть и без подтвержденного дохода.

5. Ценное имущество в собственности (квартира, машина) — вероятность одобрения ссуды. 

6. Крупный первоначальный взнос. Если планируете оформить большой кредит (ипотека, автокредит), значительный первоначальный взнос увеличит шансы на успех.

Еще один вариант — попросить получить кредит для вас кого-то из близких родственников или друзей, а самому выступить созаемщиком или поручителем и вносить платежи по договору. Но этот способ стоит хорошо обдумать: если у вас возникнут сложности с выплатой кредита, гасить его придется вашему родственнику или другу. Это испортит отношения.

Кредитка для самозанятого

Один из самых легких путей получения денег для фрилансера — взять кредитную карту. Многие банки выдают их даже без проверки уровня дохода. Сначала банк одобрит минимальный лимит по кредитке, а потом он будет постепенно расти, если пользоваться кредиткой и отдавать деньги в срок. Но имейте в виду, что ставка за пределами льготного периода по кредитным картам высокая — до 40 %.

Кредитка может пригодиться, если средства понадобились экстренно, а кредит не оформляют; когда нужна небольшая сумма на маленький срок и чтобы сформировать кредитную историю.

Потребительский кредит для самозанятого

Потребительские кредиты ряд банков могут выдавать тоже без подтверждения дохода.

Документы для получения кредита наличными до 300 000 рублей в одном из банков

Для кредитов с подтверждением дохода ставка для самозанятых обычно выше на 0,5-1 процентный пункт. Еще чаще можно встретить ограничение по размеру ссуды: для плательщика налога на профессиональный доход он будет ниже, чем для официально трудоустроенного клиента.

Кредит на развитие бизнеса для самозанятых

Если потребность в кредитовании связана с профессиональной деятельностью, а не личными нуждами, то вы можете претендовать на льготный кредит по программе Министерства экономического развития. Банки-партнеры министерства предоставляют займы на сумму от 50 000 рублей до 5 млн. До 1 млн можно получить без залога и поручительства.

Ипотека для самозанятых

При выдаче ипотеки банки обычно предъявляют к заемщикам следующие требования:

• Кредитная нагрузка не более 40 % от дохода. О кредитной нагрузке мы писали здесь.

• Хорошая кредитная история: с несколькими кредитами за плечами и минимумом просрочек. Пустую кредитную историю банки не считают хорошей, так что лучше озаботиться ее формированием заранее.

• Возрастные ограничения.

Ипотечный заемщик с приличным уровнем дохода (который можно подтвердить), хорошей кредитной историей, предоставивший достоверные данные о себе, имеет все шансы на одобрение жилищного займа. Солидный первоначальный взнос и дополнительные активы также станут  преимуществом.

Ипотеку можно получить даже без подтверждения дохода. Скорее всего, ставка будет запредельной, а ежемесячный платеж неподъемным. Другой вариант — большой первоначальный взнос (30 % и выше).

Чтобы получить ипотеку на выгодных условиях, задействуйте все имеющиеся ресурсы: продемонстрируйте банку документальное подтверждение дохода, привлеките созаемщика или поручителя, внесите солидный первоначальный взнос.

Инструкция по получению кредита для самозанятых

Выберите подходящий момент. Не имеет смысла обращаться в банк, если вы официально платите налоги как самозанятый с прошлого месяца. Придется подождать хотя бы полгода, а лучше год.

Изучите предложения банков. В нескольких банках уже действуют специальные программы, ориентированные на самозанятых. Другие банки не целятся в эту категорию, но и под их требования подпадают плательщики налога на профессиональный доход. Изучите максимум информации о текущих предложениях.

Погасите все задолженности. Все просроченные задолженности нужно погасить до обращения за кредитом. Текущие кредиты также будут учитываться при расчете кредитной нагрузки. Если нужен большой кредит, другие ссуды лучше закрыть.

Определитесь с суммой кредита. Банку важно понимать, что вы сможете расплатиться. Поэтому запрашивайте сумму займа, который будет вам по силам.

Подготовьте необходимый пакет документов и подайте заявку на кредит. Основные документы — паспорт, справка о доходах, справка о постановке на учет в ФНС.

После введения эксперимента для самозанятых в 2019 году банки с опаской смотрели в их сторону. Но высокая конкуренция в банковской отрасли заставляет бороться за каждого клиента. И вот уже в банках появляется все больше программ для этой категории граждан.