Стоит ли брать кредит, чтобы закрыть кредитную карту?

Многие держатели кредиток долго не могут погасить задолженность, а также подвергаются постоянному соблазну потратить деньги, поскольку это продукты с возобновляемым лимитом. Особенно невыгодно снимать наличные: берется большая комиссия, а проценты на снятые суммы намного выше по сравнению с безналичными платежами.

Минимизировать нагрузку на бюджет и отказаться от невыгодного продукта поможет рефинансирование. Закрывайте долг по кредитной карте с помощью обычного кредита, ведь процентные ставки по ним ниже, чем по кредитным картам. Это уменьшит переплату, а ежемесячные платежи станут понятными и предсказуемыми.

В чем конкретные выгоды рефинансирования?

Вариант особенно удобен при наличии нескольких кредиток, полученных в разных банках. В такой ситуации крайне сложно планировать свой бюджет, поскольку ежемесячные платежи по всем картам разные и зависят от суммы долга, наличия грейс-периода, процентной ставки и других факторов. Рефинансирование позволит перевести все долги в один и обслуживать однократным ежемесячным платежом, сумма которого известна заблаговременно. И это касается не только кредитных карт. Аналогичное можно сделать и с другими финансовыми обязательствами, включая автокредиты, займы от микрофинансовых организаций и частных лиц, кредиты наличными, долги по исполнительным документам.

Рефинансирование оптимизирует долговую нагрузку в соответствии с возможностями бюджета. Например, процент на сумму задолженности, сформировавшейся в результате снятия наличных с кредитной карты, может достигать 45–50 % годовых, в то время как обычный потребительский кредит можно получить под 15–25 % годовых. Столь серьезное снижение ставки дает ощутимую экономию, особенно при большой сумме задолженности.

Прочие преимущества:

• Персональный, понятный и прозрачный платежный календарь, составляемый с учетом пожеланий заемщика. При оформлении кредитного договора на руки выдается график ежемесячных платежей, по каждому из которых показана общая сумма с разбивкой на основной долг и начисленные проценты. Она известна заранее и в дальнейшем не меняется (возможно лишь уменьшение, если заемщик начнет погашать задолженность с опережением графика) в отличие от ситуации с кредиткой, когда ежемесячный платеж является переменным показателем и сложно прогнозируется.

• Четко обозначенный срок кредитования. Клиент заранее знает, до какого времени ему предстоит погашать кредит. По желанию он может закрыть его досрочно, но данную возможность необходимо заранее согласовать с банком. Это позволит уменьшить общую переплату за счет снижения суммы процентов.

• Улучшение условий кредитования. Процент неизменен независимо от способа использования заемных средств. Тогда как по кредитной карте на безналичные операции действует одна ставка, на снятие наличных — другая, на денежные переводы — третья.

Кредиты на рефинансирование отличаются быстрым и простым оформлением. Нужен паспорт и подтверждение платежеспособности. С основного места работы подойдет справка 2-НДФЛ, также банк примет документы, свидетельствующие о дополнительных источниках дохода (дивидендах, авторских гонорарах и др.). Необходимо подтвердить наличие непогашенной задолженности по кредитной карте. Обычно это выписка по счету и кредитный договор, иногда еще и справка, выданная банком-кредитором.

Как правило, кредит в рамках рефинансирования выдается путем перечисления средств на карт-счет, по которому числится долг. Если же клиент получает его наличными, то должен сразу погасить всю сумму и предоставить в банк справку, выданную предыдущим кредитором, о полном закрытии всех расчетов и отсутствии финансовых претензий.

Как оформить такой кредит?

Начать нужно с оформления соответствующей заявки. Проще всего сделать это на сайте банка, но можно заполнить анкету и в банковском отделении (часто это делает менеджер на своем компьютере, клиент лишь отвечает на вопросы). При самостоятельной подаче заявки учитывайте следующее:

• Сведения должны быть максимально полными. Чем больше банк знает о заемщике — тем выше вероятность одобрения заявки с запрошенной суммой.

• Ошибки, неточности, некорректности недопустимы. Любой подобный недочет расценивается скоринговой системой как попытка ввода в заблуждение, что влечет автоматическое отклонение заявки и внесение компрометирующих записей в кредитную историю.

• Можно запросить кредит на большую сумму, чем размер рефинансируемых долгов. Это позволит попутно решить текущие финансовые затруднения (остаток будет перечислен на карту или счет клиента).

• Наличие в заявке стационарного домашнего или рабочего телефона повышает вероятность положительного ответа.

Банк может отказать в рефинансировании клиентам с плохой кредитной репутацией и низким скоринговым баллом. Чтобы получить заемные средства в такой ситуации, предложите ликвидный залог в виде недвижимости, другого имущества либо ценных бумаг. Это повысит уровень доверия со стороны банка и поспособствует не только одобрению заявки, но и улучшению условий кредитования.

Также можно пригласить поручителей из числа близких друзей, родственников, коллег. Банк увидит, что даже в случае неспособности заемщика обслуживать кредит задолженность будет погашена из других источников.

Еще один способ добиться положительного решения по кредитной заявке — оформление страховки (желательно в страховой компании, являющейся официальным партнером банка-кредитора). Это увеличит стоимость кредитных средств, но у банка не будет оснований опасаться невозврата, поскольку при форс-мажорных обстоятельствах долг вместо заемщика погасит страховая.