Как объединить кредиты в один?

Многие люди нетерпеливы, поэтому хотят иметь всё и как можно быстрее. Но так как средств на потребительские желания хватает далеко не всегда, принимают решение идти в банк. Уже первый заем создает иллюзию доступности денег и, соответственно, любых товаров. В итоге часто начинается гонка за кредитами: берут следующий, потом еще один и так далее, пока не получат отказ. Когда наступает время отдавать долги, выясняется, что ноша по не силам. Но выход существует. Можно объединить все полученные кредиты в один и сэкономить время, а если постараться, то и деньги. Рассказываем, как это сделать и что учесть.

Что выбрать: консолидацию или рефинансирование?

Сначала разберемся в понятиях и их различии:

1. Рефинансированием считается оформление нового займа с целью погашения оставшегося долга по уже имеющемуся. То есть это замена одного конкретного кредита другим, как правило, на более выгодных условиях. Подойдет тем, кто взял заем, но не справляется с текущими выплатами. Чем раньше вы договоритесь о получении средств под более низкую процентную ставку или об удлинении периода погашения долга, тем меньше проблем придется решать в дальнейшем.

2. Консолидация — это вариант рефинансирования, когда несколько кредитных долгов, зачастую в разных банках, с разными условиями и графиками платежей объединяются в один заем. Оптимален при закредитованности — чрезмерном количестве оформленных кредитов на одно лицо. Если вы путаетесь, какой заем и когда брали, то следует подумать именно о консолидации. Это как минимум упорядочит ситуацию и поможет найти выход из финансовой кабалы.

Если изучить предложения банков, то консолидация встречается далеко не в каждом. Чаще всего в списке услуг фигурирует только рефинансирование. Это не значит, что банк точно не занимается консолидацией, может быть, просто использует одно понятие вместо двух.

Иногда заемщику доступна комбинация данных методов. На первом этапе обязательства по нескольким кредитам объединяются в один. На втором — консолидированный долг рефинансируется в кредитной организации, которая предлагает лучшие условия по соответствующим видам займов.

Заинтересовала консолидация, но не знаете, с чего начать и как действовать, чтобы объединить кредиты в один? Придерживайтесь следующего плана:

1. Проанализируйте имеющиеся займы. Необходимо определить виды кредитов, оставшуюся сумму долга, уточнить процентные ставки по каждому.

2. Изучите актуальные предложения банков по консолидации. Если не находите именно такой услуги, узнайте, что включает в себя рефинансирование. Найдите оптимальный вариант и ознакомьтесь с условиями переоформления. Новый кредит не должен ухудшить ваше материальное положение. В идеале его задача — не просто сделать погашение долга более удобным, а снизить нагрузку на семейный бюджет.

3. Оцените шансы на одобрение. Банк учитывает множество факторов, в том числе возраст клиента на момент обращения и предполагаемого погашения долга, трудовой стаж, место регистрации. Если с этим все в порядке, то проверьте:

• достаточность дохода. Когда поступлений на обслуживание имеющихся займов объективно не хватает, в консолидации могут отказать;

• качество кредитной истории. Не должно быть штрафов и пеней, просроченной задолженности по любому ранее взятому займу. Даже когда клиент уверен, что подобные ситуации не допускались, будет нелишним подать заявку в бюро кредитных историй и убедиться, что проблемы там действительно отсутствуют. Возможно, в базу закралась ошибка или вы просто забыли о фактах несвоевременной оплаты в прошлом. Банк ориентируется на официальную кредитную историю и, если она плохая, вряд ли согласится объединить кредиты в один. Возможен вариант, что какая-то кредитная организация пойдет на консолидацию, но по ставке гораздо выше рыночной. Тогда смысл этой операции теряется уже для самого заемщика. Обязательно узнают и о случаях мошенничества или других фактах, свидетельствующих о вашей неблагонадежности как клиента финансовой организации.

4. Подайте заявку и приложите пакет документов, который состоит из стандартного набора бумаг для кредитования физических лиц и некоторой дополнительной информации. В частности, понадобится справка о сумме текущей задолженности по всем действующим кредитам и реквизиты, по которым она должна погашаться.

Банк оформляет заем в размере совокупного долга. Выделенные средства обычно автоматически переводятся с кредитного счета для полной оплаты других займов. Иногда клиент самостоятельно занимается погашением своих кредитов, используя полученные деньги. Но в этом случае он обязан отчитаться о целевом расходовании и предоставить платежные документы.

Какие выгоды можно получить, если объединить кредиты в один?

Если консолидация проводится без подвохов, то клиент получает массу плюсов. Самое меньшее — это возможность оплачивать только один долг, а не несколько разрозненных. Не придется тратить время и силы на отслеживание множества сроков и сумм, неоднократно ездить в офисы банков, иногда на разных концах города (когда не предусмотрены онлайн-платежи или заемщик затрудняется с самостоятельным оформлением переводов через интернет).

Часто банк предлагает изменить срок выплат по сравнению с имеющимся. Это уменьшит ежемесячную нагрузку на заемщика, хотя и увеличит совокупную (если считать весь период пользования кредитом). Чтобы понять, выгодно ли это в конкретном случае, необходимо провести тщательные расчеты.

Также возможно снижение процентной ставки. А если кредит выдается, например, наличными вместо карточного, то исчезнет плата за СМС-банкинг или иное специальное обслуживание, характерное именно для «старого» вида займа.

Но стоит учесть и другие моменты:

• разница в ставках должна составлять не меньше 2 %. Дело в том, что оформление нового кредита неизбежно потребует дополнительных расходов. Это может свести к нулю ожидаемую выгоду от консолидации. Причем правило о минимальном снижении ставки на 2 % верно только при неизменном сроке выплат. Если платить дольше, общий долг окажется выше. Компенсировать переплату удастся лишь более значительным уменьшением процентов, на что банк, скорее всего, не пойдет;

• по прежним займам прошло больше половины срока. Во многих кредитах применяется аннуитетная схема погашения, то есть вначале преимущественно оплачиваются одни проценты. В итоге к середине срока тело кредита почти не уменьшается. При получении нового кредита заемщик будет вынужден опять погашать именно проценты, а предыдущие выплаты окажутся напрасными.

Где оформить консолидацию?

Такая услуга предлагается во многих кредитных организациях. Программы и условия отличаются. В каждой установлены следующие показатели:

• предел количества рефинансируемых займов. Обычно соглашаются объединить до 5–7 действующих кредитов;

• максимальная сумма и срок нового займа. В большинстве банков до 1,5–3 млн рублей и до 2–7 лет;

• процентная ставка или диапазон.

Более подробно о том, как объединить кредиты в один, расскажут в конкретной финансовой организации. В целом же этот вариант решения долговых проблем достоин внимания. Но чтобы он принес максимум удобства и экономических выгод, стоит все тщательно рассчитать и взвесить. Можно проконсультироваться с независимыми специалистами. Как лучше объединить кредиты в один, также подскажут специализированные сервисы подбора кредитов. Они находят оптимальную схему консолидации, опираясь на актуальные банковские предложения, обстоятельства и запросы клиента.