Что такое обеспечение кредита?

Это активы или документы, с помощью которых банк компенсирует свои убытки в случае полного или частичного невозврата кредита. Он в любом случае получит то, что ему причитается: если заемщик не в состоянии погасить долг с процентами, это будет сделано за счет принадлежащего ему имущества или финансовых обязательств третьих лиц.

Формы и виды обеспечения кредита

В качестве обеспечения возврата кредита банки принимают залог, поручительство третьих лиц или страховой полис. 

В последнем случае одним из участников сделки становится страховая компания. Оформить полис можно на случай потери работы, утраты трудоспособности, также предлагается застраховать залоговое имущество или ответственность заемщика. Страховка увеличивает стоимость кредитных средств, но повышает вероятность одобрения заявки, особенно если речь идет о крупной сумме.

Остальные виды обеспечения рассмотрим подробнее.

Поручительство

Поручительством называется финансовое обязательство третьего лица нести ответственность по кредиту заемщика. Если должник не в состоянии погашать задолженность, это должны сделать поручители, которыми могут являться:

• частные лица (друзья, родственники, коллеги по работе и пр.);

• предприятия и организации (например, компания-работодатель заемщика).

Юридические лица часто оформляют поручительство в виде гарантии, обязуясь нести ответственность по финансовым обязательствам заемщика полностью или частично. В первом случае гарант должен вернуть банку всю непогашенную сумму с процентами. При частичной ответственности его финансовые обязательства ограничиваются частью (долей), указанной в договоре. Например, заемщик взял кредит 3 млн рублей, а организация-работодатель дала ему гарантийное письмо на сумму 2 млн рублей. Это значит, что ему нужно найти обеспечение еще на 1 млн рублей.

При оформлении поручительства со стороны физических лиц каждое из них заключает с банком отдельный договор. В нем фиксируется обязанность поручителя отвечать по кредитным обязательствам заемщика, а также сроки, размеры и другие параметры выплат. В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса России, ответственность является солидарной. Это означает, что поручители отвечают перед финансово-кредитным учреждением в том же объеме, что и заемщик.

Договор поручительства можно заключить с любым совершеннолетним и полностью дееспособным гражданином России. Обычно к поручителям предъявляются следующие требования (в зависимости от конкретного банка):

• соответствие возрастным ограничениям (например, от 20 до 55 лет);

• наличие постоянного дохода, достаточного для обеспечения нормальной жизнедеятельности (питание, оплата коммунальных услуг и пр.) и исполнения обязательств по долгам заемщика;

• отсутствие проблем с законом (нельзя числиться в розыске по линии полиции или военкомата, находиться под мерой пресечения, иметь непогашенную судимость);

• хорошая кредитная история.

Многие банки предъявляют к поручителям такие же требования, как к заемщикам. При этом тип и степень отношений между данными людьми кредитора не интересует. Поручителем может выступать близкий родственник, коллега по работе, малознакомый человек, супруг/супруга и пр. Важно лишь, чтобы он соответствовал предъявляемым требованиям.

Ответственность поручителя прекращается в следующих случаях:

• кредит погашен в полном объеме, включая начисленные проценты;

• истек срок действия договора поручительства;

• без согласования с поручителем изменены условия кредитования.

В остальных случаях поручитель не вправе отказываться от исполнения принятых на себя обязательств.

Залог

Данный вид обеспечения представляет собой ликвидное имущество или другие активы, принадлежащие заемщику и обращаемые в пользу кредитора, если клиент не в состоянии погасить задолженность вместе с процентами. Банки принимают в залог:

• транспортные средства, спецтехнику;

• квартиры, гаражи, частные дома, дачи, иные объекты недвижимости;

• драгоценные камни и металлы, а также изделия из них;

• предметы искусства, антиквариат;

• акции, облигации и другие ценные бумаги;

• компьютеры, бытовую и офисную технику, мобильные устройства.

После того как имущество передано в залог банку, на него накладываются ограничения относительно пользования и распоряжения. Например, человек продолжает ездить на заложенном автомобиле, но не имеет право его отчуждать (продавать, дарить), а также выезжать за пределы региона обслуживания банка. При ипотечном кредитовании квартира, купленная в кредит, остается в залоге у банка, и заемщик не вправе продавать ее как полностью, так и частично (в виде долей), однако может проживать с ней вместе со своей семьей сразу после приобретения. Все ограничения на пользование и распоряжение залоговым имуществом автоматически снимаются сразу после полного погашения кредита вместе с процентами.

В залог не принимаются:

• неисправное, поврежденное, устаревшее и прочее неликвидное имущество;

• вещи и ценности, уже заложенные в другом банке или организации;

• активы, находящиеся под арестом, являющиеся предметом имущественного спора или судебного разбирательства, а также имеющие иные ограничения на пользование и распоряжение.

Предоставление залога позволяет получить кредит на более выгодных условиях по сравнению с беззалоговыми формами финансирования. Банк может увеличить сумму, снизить процентную ставку, продлить срок кредитования. Кроме этого, наличие залога повышает вероятность положительного ответа по заявке.

Наличные под залог недвижимости

Кредит наличными удобен, когда нужно совершить покупку или оплатить услуги сразу на всю полученную сумму. Если она крупная, встает вопрос о предоставлении залога. Часто в его качестве выступают объекты недвижимости.

При покупке квартиры в ипотеку она автоматически попадает в залог банку, такова специфика данного вида кредитования. Но можно получить кредит и под залог уже имеющейся недвижимости: частного дома или дачи, гаража, коммерческого объекта (например, СТО или шиномонтажной мастерской), квартиры. Как правило, подобное финансирование является нецелевым, и клиент вправе тратить деньги на любые нужды (оплата обучения или лечения, покупка автомобиля или стройматериалов, рефинансирование прежних задолженностей и пр.). 

Если в залог передается квартира, банк будет интересоваться следующими параметрами:

• год постройки дома (для старых объектов — также год капитального ремонта);

• текущая рыночная стоимость (неликвидные квартиры в залог не принимаются);

• материал стен и перекрытий;

• количество комнат, тип санузла (раздельный или совмещенный);

• общая и жилая площадь, метраж кухни;

• состояние коммуникаций (отопление, водоснабжение, электричество, канализация).

В большинстве случаев банки требуют, чтобы залоговый объект недвижимости находился в регионе их обслуживания. При этом их не интересуют квартиры в старых панельных пятиэтажных домах, комнаты в коммуналках, а также жилье, находящееся в аварийном состоянии или идущее под снос. При наличии перепланировок они должны быть согласованы в уполномоченных инстанциях и оформлены документально в соответствии с требованиями законодательства. Также банк не примет в залог квартиру, в которой прописаны (зарегистрированы) несовершеннолетние. 

Что касается гаражей, то в качестве залогового имущества обычно рассматриваются только капитальные постройки. Это значит, что разборная металлическая постройка, скорее всего, банк не заинтересует. А вот кирпичный гараж, особенно с отоплением и смотровой ямой, может являться ликвидным залогом.

Многие банки готовы принять в качестве обеспечения даже квартиры с несколькими собственниками. При этом возможны следующие ограничения:

• количество владельцев (как правило, не более 3–5 человек);

• возраст и дееспособность собственников (например, от 18 до 60 лет);

• отсутствие у владельцев жилья проблем с законом (если человек совершил преступление, на его имущество могут наложить арест, и банк не сможет обратить его долю в квартире для погашения задолженности по кредиту).

Для определения текущей рыночной стоимости объекта недвижимости банк обращается в специализированную оценочную компанию. Это может быть частное предприятие или государственная организация. Она выдает официальное заключение с перечнем критериев оценки, обоснованием стоимости и детальным расчетом рыночной цены.