Досрочное погашение кредита: как правильно это сделать?

Заемщики вправе досрочно погашать свою задолженность перед банками. Это предусмотрено действующим законодательством. Также данная возможность указана в каждом кредитном договоре. Но условия досрочного погашения могут зависеть от конкретного финансово-кредитного учреждения, и ознакомиться с ними нужно еще до получения кредита. Иначе фактическая экономия может оказаться намного меньше ожидаемой. Также есть ситуации, при которых преждевременный возврат долга нецелесообразен.

Условия досрочного погашения

Клиент может рассчитаться с банком по своим финансовым обязательствам в любое время до окончания срока действия кредитного договора. Для этого необходимо внести на счет всю сумму основного долга, а также начисленных процентов на дату погашения. По первому показателю сомнений обычно не возникает, а для определения суммы процентов лучше обратиться в банк. Специалист рассчитает их на конкретную дату, и в тот же день заемщик должен полностью погасить кредит. Если останется хотя бы минимальная задолженность, то уже со следующего дня на нее вновь автоматически будут начисляться проценты.

Если вы намерены полностью закрыть кредит раньше предусмотренного срока, необходимо не позже чем за 30 дней до погашения официально уведомить банк о своем решении (это по закону, но в кредитном договоре может быть и другой срок, поэтому лучше уточнить заранее). В зависимости от конкретного банка это можно сделать следующими способами:

• телефонный звонок в службу клиентской поддержки (колл-центр);

• обращение через онлайн-чат на сайте банка;

• отправка уведомления через личный кабинет или мобильное приложение;

• личное посещение банковского офиса.

В любом случае убедитесь, что ваше обращение официально принято и зарегистрировано.

Заемщик не обязан уведомлять кредитора о досрочном погашении задолженности, если это нецелевой кредит, оформленный не более 14 дней назад, или целевой заем, полученный не более 30 дней назад, а также в случаях, когда это разрешено кредитным договором.

Выгодно ли такое решение?

Это удобный вариант, чтобы минимизировать общую переплату по кредиту и снять с себя лишнюю долговую нагрузку. Обычно заемщики идут на досрочное погашение, когда у них увеличивается зарплата или появляются дополнительные источники дохода.

Прежде чем рассчитаться по кредиту, перечитайте кредитный договор и еще раз уточните у банковского специалиста, нет ли каких-либо дополнительных условий на этот счет. Иногда для досрочного погашения банки требуют от заемщиков уплаты комиссий. Но по этому вопросу есть жесткие законодательные ограничения. Что касается штрафов, пеней, неустоек и прочих финансовых санкций за досрочное погашение кредита, то подобные меры со стороны банков категорически запрещены. Если в кредитный договор внесено такое условие, оно автоматически признается недействительным согласно закону «О защите прав потребителей».

Однако при частичном досрочном погашении банки иногда берут комиссию за сопутствующие услуги. Например, за корректировку графика внесения кредитных платежей или подготовку дополнительных соглашений к договору. С юридической точки зрения здесь нарушений нет, поскольку за сам факт досрочного погашения плату никто не взимает. Подобные нюансы следует уточнить заранее.

Подводные камни при досрочном погашении

Досрочное погашение кредита может привести к порче кредитной истории. Например, если человек быстро возвращает долг, банк не успевает получить прибыль за счет процентов. Фактически такое кредитование становится для него экономически нецелесообразным, а потому бессмысленным. Если же заемщик часто берет кредиты с последующим быстрым возвращением, его могут заподозрить в попытках извлечения коммерческой прибыли.

Не стоит спешить с досрочным погашением, если для этого придется отдать все или почти все сбережения. Необходимо, чтобы на руках остались накопления как минимум на 2–3 месяца после закрытия долгов.

Погашать кредит можно в любое время, а не только в даты, предусмотренные кредитным договором. При частичных погашениях обязательно уточняйте, каким образом будет распределена по задолженности каждая вносимая сумма. Бывает так, что клиент постоянно платит с серьезным опережением графика, но основной долг не уменьшается, поскольку все, что превышает сумму ежемесячного платежа, засчитывается банком как авансовая оплата процентов будущих периодов. Подобные нюансы следует уточнять у банковского специалиста до подписания договора, например при обсуждении и составлении платежного графика.

Помимо уменьшения переплаты и освобождения от лишней долговой нагрузки, досрочное погашение кредита позволяет снять обременение с залогового имущества. Заемщик вновь может совершать с ним любые действия (продавать, дарить, обменивать и пр.) сразу после того, как получит в банке справку о закрытии всех расчетов и отсутствии претензий.

Нюансы оформления

После того как вы уведомите банк о своем решении закрыть кредит раньше назначенного срока, обратитесь к банковскому специалисту для получения точной суммы задолженности. Оплатить ее можно следующими способами:

• через личный кабинет в интернет-банкинге;

• с помощью мобильного банковского приложения;

• переводом с банковской карты или электронного кошелька;

• безналичным перечислением со счета в банке;

• наличными через устройства самообслуживания или кассу банка.

Заранее уточните, не взимается ли банком дополнительная комиссия за тот или иной тип транзакций.

Если речь идет о частичном досрочном погашении, можно договориться с банковским менеджером о составлении нового платежного графика.

Помните: погашать задолженность можно как собственными средствами, так и с помощью заемных средств. В последнем случае берется кредит на рефинансирование. Этот продукт специально предназначен для обслуживания и закрытия прежних финансовых обязательств