Почему не одобряют кредит?

26 декабря · Кредиты и еще 1
Время чтения 6 мин

Банки не обязаны сообщать заемщикам причины отказа в кредитовании. Для клиентов это неудобно, поскольку лишает возможности проанализировать ситуацию и предпринять меры для одобрения кредитной заявки. Рассмотрим основные причины, по которым банки отказывают в выдаче заемных средств.

 

На каких основаниях отказывают в кредитовании?

 

При рассмотрении заявок анализируется вся доступная информация о клиенте. И причины отказа могут быть связаны с самыми разными обстоятельствами:

  • Несоответствие возрастным рамкам. По закону получить кредит может любой дееспособный и совершеннолетний российский гражданин, но некоторые банки устанавливают дополнительные ограничения, например от 20 до 65 лет.

  • Недостаточный уровень дохода. Многие банки рассматривают его только на основании справки 2-НДФЛ (или аналога на банковском бланке), выданной по основному месту работы заемщика. При этом во внимание не принимаются другие доходы клиента (от сдачи имущества в аренду, получения авторских вознаграждений или дивидендов по ценным бумагам), даже если они подтверждены документально.

  • Испорченная кредитная история. Это одна из самых распространенных причин отказа в выдаче заемных средств. Любая просрочка по взятым ранее кредитам и займам снижает скоринговый балл и портит репутацию клиента. Проверить свою кредитную историю можно самостоятельно на портале «Госуслуги» или в БКИ, а также в банках, где у заемщика имеются открытые счета. Отсутствие кредитной истории рассматривается как негативный для клиента фактор, поскольку банк лишается возможности проверить его финансовую дисциплинированность.

  • Наличие непогашенных судимостей, прочие проблемы с законом (нельзя находиться под мерой пресечения или в розыске, проходить подозреваемым или обвиняемым по уголовному делу), а также с военкоматом, таможней и иными государственными структурами. Против клиента выступают такие факторы, как долги по алиментам и другим исполнительным документам, непогашенные штрафы, задолженность по коммунальным платежам.

  • Чрезмерная долговая нагрузка. Банк проверяет, чтобы на обслуживание всех задолженностей (включая запрошенный кредит) у заемщика уходило не более 50 % получаемого официального дохода. При превышении данного показателя в кредите, скорее всего, будет отказано.

  • Недостоверные или неточные сведения в анкете. Даже малейшая ошибка и опечатка расцениваются скоринговой системой или банковским менеджером как попытка ввода в заблуждение. Кредит в такой ситуации выдан не будет, в некоторых случаях возможно внесение компрометирующих записей в кредитную историю.

  • Частая смена работы. Это вызывает у банка подозрения и дает основания полагать, что заемщик может в любой момент остаться без источника дохода. Также в группе риска представители опасных профессий: спасатели, летчики-испытатели, водолазы, военные, полицейские и т. д.

 

Еще одна распространенная причина отказа — нежелание клиента оформлять страховку (это увеличивает стоимость кредита). Банки не вправе навязывать заемщикам покупку полиса, но подобная практика существует. Если клиент не желает страховать кредит, он получает отказ без объяснения причин, и с юридической точки зрения нарушения закона здесь нет.

 

Почему могут не дать кредит даже с хорошей кредитной историей?

 

Банки автоматически анализируют анкеты и заявки заемщиков с помощью специальной скоринговой системы. Кредитная история — важный, но не единственный фактор, принимаемый во внимание при выдаче кредита.

 

Так, банк обязательно проверит наличие и количество иждивенцев (детей, престарелых родственников). Например, если у клиента есть 17-летний ребенок, заканчивающий учреждение среднего профессионального образования, значит, он скоро будет иметь собственный доход, а также достигнет совершеннолетия и перестанет быть иждивенцем. Но такой же ребенок, обучающийся на бюджетном дневном отделении вуза, по закону может считаться иждивенцем до 23 лет, и данный факт снижает привлекательность заемщика в глазах банка.

 

Также могут отказать в кредитовании человеку, недавно вступившему в брак. Очевидно, что у него скоро появятся иждивенцы в виде одного или нескольких детей и супруги, которая будет в декретном отпуске. Даже при хорошей кредитной истории он может получить отказ, поскольку банк не уверен, справится ли человек с дополнительной финансовой нагрузкой.

 

Объемы кредитования обычно сворачиваются в периоды кризисов. Банки отказывают клиентам не по личностным причинам (низкий доход, много иждивенцев, высокая долговая нагрузка и т. п.), а из-за сложной ситуации в экономике, которая может привести к обесцениванию выданных кредитов. Также количество отказов возрастает при снижении ключевой ставки Центробанка до минимальных значений, поскольку банкам невыгодно предоставлять заемные средства под низкий процент.

 

Как повысить шансы на получение кредита?

 

Перед заполнением анкеты и подачей заявки проверьте свою кредитную историю. При наличии непогашенных долгов закройте их в ближайшее время. Вы можете самостоятельно улучшить кредитную репутацию, взяв один или несколько займов в МФО и своевременно (или досрочно) их погасив. Микрофинансовые организации работают практически со всеми, даже проблемными клиентами, и данный способ позволяет в короткий срок поднять скоринговый балл и повысить свою привлекательность в глазах банка.

 

Аналогичным образом поступайте при отсутствии кредитной истории. Также в подобной ситуации можно оформить кредитку, совершить несколько покупок и быстро погасить задолженность. В результате у вас сформируется положительная кредитная репутация.

 

Вот еще несколько способов повысить шансы на получение кредита:

  • Оформление страхового полиса от потери трудоспособности или от невыплаты. Это увеличит стоимость кредита, но повысит вероятность положительного ответа. Лучше оформлять полис в страховой компании, являющейся партнером банка.

  • Предоставление ликвидного залога. Это могут быть квартира или иная недвижимость, транспортные средства, антиквариат, ценные бумаги, драгоценности. При хорошем залоге банки часто соглашаются увеличить сумму кредитования, снизить процентную ставку и продлить срок действия договора.

  • Переход в банк на зарплатное или расчетно-кассовое обслуживание. Финансово-кредитные учреждения склонны больше доверять собственным клиентам, чем заемщикам со стороны.

 

Также можно приложить к кредитной заявке поручительство одного или нескольких граждан (если заемщиком выступает частное лицо) либо гарантийное письмо организации (для представителей корпоративного сектора).

 

Некоторые банки согласны рассматривать доход клиентов не только по справке 2-НДФЛ, но и из других источников (от работы самозанятым или предпринимателем, от сдачи внаем имущества и т. п.). Тогда нужно подтвердить его документально (например, предоставить выписки по банковскому счету). Данный вопрос уточняйте заранее, подобная возможность поддерживается не всеми банками.

 

Что делать, если банк отказал в кредитовании?

 

Уточните у банковского специалиста, почему вашу заявку отклонили. Он не обязан отвечать на такой вопрос, но некоторые менеджеры идут навстречу клиентам и подсказывают, что нужно сделать для получения кредита в конкретной ситуации. Иногда для этого достаточно дополнить/уточнить сведения в анкете или предпринять другие несложные действия.

 

Если для получения кредита нужна справка 2-НДФЛ, выберите период, когда у вас был самый большой доход. К примеру, на многих предприятиях сотрудникам выплачивают 13-ю зарплату, премируют к Новому году и Рождеству, профессиональным праздникам. Официальный доход заметно увеличивается перед трудовым отпуском, когда человек получает одновременно и отпускные, и зарплату.

 

Отслеживайте уведомления, рассылаемые банками. Многие из них рассматривают отклоненные заявки повторно через полгода или год. К тому моменту условия выдачи кредитов могут измениться в пользу клиентов, включая снижение требований к заемщикам. Не исключено, что при новых обстоятельствах у вас будут все шансы на получение заемных средств.

 

Попробуйте взять целевой кредит, например на покупку автомобиля или объекта недвижимости. В этом случае приобретаемый актив можно передать в залог банку. Наличие такой меры обеспечения повышает привлекательность заемщиков в глазах кредиторов.

 

При высокой долговой нагрузке возьмите кредит на рефинансирование. Вместо многочисленных финансовых обязательств у вас будет одна задолженность, обслуживать которую и проще, и выгоднее. Банки часто отказывают клиентам с обилием долгов, а один незакрытый кредит большинство из них рассматривает как вариант нормы.

Обратите внимание на кредитки и карты рассрочки. Банки выдают их охотнее по сравнению с другими видами кредитования. Недостаток таких продуктов — сравнительно небольшие суммы и короткие сроки действия лимитов. Но при срочной потребности в деньгах это хороший способ решить финансовые затруднения. По кредитным картам часто предусмотрен кешбэк и грейс-период. Последний фактор позволяет пользоваться кредиткой как картой рассрочки и не выплачивать банку проценты (нужно лишь своевременно погашать задолженность в рамках льготного периода). Некоторые из них предусматривают снятие наличных в банкоматах без комиссии или за минимальное вознаграждение.

Узнавайте финансовые новости первыми

Подпишитесь на рассылку Финмарт и всегда будьте в курсе актуальных новостей

Еще по теме «Кредиты»