Как победить зависимость от кредитов и жить без стресса

Что такое кредитная зависимость: статистика и факты

Банки начали массово выдавать кредиты в России только в нулевые. До этого, если денег не хватало, люди выкручивались как-то самостоятельно: копили или занимали у знакомых. Доступные потребительские кредиты, кредитные карты подсадили россиян на денежную иглу. 

В кредитах нет ничего плохого, если вдруг появились непредвиденные расходы или крупная покупка, которая облегчит жизнь и поможет увеличить доход. Но многие воспринимают заемные средства как легкие деньги, с помощью которых можно осуществить любую мечту здесь и сейчас. Казаться успешным и состоятельным стало значительно проще, чем быть им.

В 2021 году россияне получили кредиты на общую сумму 14,1 трлн рублей, это на 33 % больше, чем годом ранее, сообщает аналитическое агентство Frank RG. Большая часть выданных ссуд — это кредиты наличными или потребительские кредиты. А согласно данным Центрального банка РФ, 57 % экономически активного населения страны имеют хотя бы один кредит.

Почему кто-то использует кредит как удобный финансовый инструмент, а кого-то договор с банком приводит к катастрофе? Дело не только в ушлых маркетологах и вездесущей рекламе: «Купи сейчас — плати потом», но и в психологической предрасположенности к зависимостям.

Кредитной зависимостью (кредитоманией) называют психологическую зависимость от кредитов, похожую на шопоголизм, игроманию, интернет-зависимость. Шопоголизм и кредитомания обычно идут в комплекте. Каждый кредитоман верит, что сможет вернуть новый взятый займ, а если нет, то всегда получится перекредитоваться. Но это путь в никуда. Некоторые осознают, что стали зависимыми, пытаются завязать, но снова оказываются в плену долгов.

Британский ученый Джон Газергуд пришел к выводу, что люди с долгами в три раза чаще испытывают проблемы с психическим здоровьем: вместе с задолженностью растет уровень стресса и депрессии.

Причины кредитной зависимости

Умение откладывать удовольствие на потом формируется еще в детстве. Это продемонстрировал стэнфордский зефирный эксперимент: детям от четырех до шести лет предложили выбрать между зефиркой сейчас и двумя зефирками чуть позже. Экспериментатор объяснял малышам условия и покидал кабинет на 15 минут, оставив один на один с зефиркой. Дети не знали, сколько именно придется ждать. Большинство испытуемых терпели, сколько могли; но дождались второго угощения только треть детей-участников эксперимента. Через несколько лет ученые отследили судьбу испытуемых: терпеливые дети показали лучшие результаты выпускных школьных тестов, и в целом их жизнь складывалась более благополучно. За самоконтроль отвечает префронтальная кора головного мозга, но не только она.

Глобально причины кредитной зависимости можно разделить на социальные (общие) и психологические. Общие могут и не вызвать кредитоманию у человека, но сочетание первых и вторых, скорее всего, приведет к зависимости.

К общим причинам можно отнести:

1. Доступность кредитов. Получить займ сегодня легко. Если вы платежеспособны и у вас хорошая кредитная история, любой банк будет рад выдать кредит. А если нет — рядом всегда есть несколько микрофинансовых организаций.

2. Отсутствие финансовой грамотности: неумение планировать траты, нежелание вникать в особенности кредитного договора, изучать, где условия более выгодные.

3. Агрессивная реклама. Модная одежда, дорогой телефон, красивый автомобиль — все это медиа преподносят как обязательные атрибуты успеха. А если их нет — ты никто.

4. Низкие доходы. Маленькая зарплата не может не расстраивать, и для многих скромный доход — повод набрать кредиты, чтобы позволить себе ту жизнь, которой так хочется.

5. Окружение. Если ваши близкие имели долги, то, скорее всего, и для вас такая ситуация будет в порядке вещей.

Психологические причины относятся к внутреннему состоянию человека:

1. Склонность к зависимостям, которая может проявляться в нездоровом пристрастии к спиртному, другому человеку, азартным играм. Зависимый человек чувствует себя нервным, подавленным, неполноценным без предмета своей зависимости. В случае кредитной зависимости — испытывает тоску, когда не может тратить на новые приобретения. Кредит дарит приятное чувство обладания и успеха. 

2. Инфантилизм — поведение, больше подходящее для ребенка, чем для взрослого, та самая неспособность откладывать удовольствие на потом, брать ответственность за свою жизнь и поступки.

3. Когнитивное искажение, проявляющееся в чрезмерном оптимизме, мысли типа «я как-нибудь выкручусь», «со мной ничего плохого не произойдет».

4. Заниженная самооценка. Человек чувствует себя недостаточно хорошим и успешным, а приглушает это чувство с помощью нового кредита.

Признаки кредитной зависимости

1. Вы не копите на крупные покупки, а предпочитаете брать все в кредит.
2. Ваши расходы превышают ваши доходы.
3. Вы брали новый кредит или просили в долг, чтобы вернуть предыдущий займ.
4. Оплачиваете обязательные платежи (аренда, коммунальные услуги) в последнюю очередь после получения денег.
5. Откладываете выплату долга ради трат на развлечения или покупки.
6. Вы покупали в кредит предметы роскоши: ювелирные украшения, шубу, модный смартфон последней модели или оплачивали отпуск с помощью кредита или кредитной карты.
7. Вы сталкивались с деперсонализацией: совершая покупки, как бы смотрите на себя со стороны; завершив сделку, вы не можете себе объяснить, как это произошло.
8. Вы не знаете, как разорвать порочный круг долгов, на это нет ни сил, ни энергии.
9. Вы ощущаете чувство вины и тревогу из-за своего безрассудного поведения.
10. Вы лжете своей семье и друзьям о кредитах и покупках. Обманываете банк, отвечая на вопросы анкеты при получении кредита.
11. Ежемесячные платежи по кредитам составляют 50 и более процентов от вашего дохода.
12. При получении нового кредита вы ощущаете облегчение, как будто решили проблему.

Если вы нашли у себя два и более признака кредитомании, возможно, пришло время пересмотреть свое отношение к деньгам, пока не стало слишком поздно.

Как избавиться от кредитной зависимости

Признать зависимость

Беда всех зависимых (алкоголиков, наркоманов, шопоголиков, лудоманов): они не видят и не понимают проблему. А если нет проблемы, нет и необходимости ее решать. Первый и главный шаг к финансовому оздоровлению — признать наличие у себя зависимости и настроиться на избавление от нее.

Перестать брать новые кредиты

Не берите новый кредит на погашение старого, избегайте торговых центров и онлайн-магазинов, ходите за покупками только со списком.

Найти поддержку

Остаться один на один со своей зависимостью страшно. Расскажите о вашей проблеме близким и попросите о поддержке на пути к выздоровлению. Также поддержку можно получить на тематических форумах или в сообществе анонимных должников. Общение с другими должниками поможет сместить фокус с себя и взглянуть на ситуацию со стороны. Также может пригодиться помощь психотерапевта, который работает с зависимостями.

Выбраться из долговой ямы

Нужно быть готовым, что на какое-то время ваш уровень жизни снизится. Это может быть неприятным, но такая ситуация не навсегда. Чтобы расплатиться с банками, потребуется:

• Проанализировать долги: изучите все договоры с банками по действующим кредитам: ставки, сроки, ежемесячный платеж. Рассчитайте ежемесячную сумму всех выплат. Например, чтобы закрыть все долги, понадобится три года платить по 50 000 рублей в месяц. Перед глазами появится не абстрактная проблема, а реальная задача.

• Проанализировать и оптимизировать расходы: узнайте, сколько вы тратите на обязательные платежи, а сколько — на необязательные траты. Отключите услуги и тарифы, которыми не пользуетесь, избегайте спонтанных трат.

• Проанализировать и оптимизировать доходы: изучите, какой доход и как вы получаете, какие альтернативные источники дохода вы могли бы найти: монетизировать свое хобби, продавать ненужные вещи на досках объявлений, получить пособие от государства, найти подработку или сменить работу на более высокооплачиваемую.

• Выработать стратегию погашения кредитов. Лучше начать досрочное погашение долгов с тех, ставка по которым максимальная: как правило, это займы микрофинансовых организаций и кредитные карты. Не избегайте общения с кредиторами: они заинтересованы в выплате долга и с ними можно прийти к компромиссу. Если кредитов несколько, а ставки высокие, попробуйте обратиться за рефинансированием. Здесь мы писали о том, что это такое и как работает.
  

Если вы действительно смогли пойти по этому пути и погасили досрочно один-два кредита, поздравьте себя, наградите за первый шаг на пути из долговой ямы, например, походом в кино или мороженым.

Если уже нет возможности платить

Самое сложное - если ваши долги уже стали неподъемными, вы не справляетесь и допускаете просрочки. Тогда есть два пути:

1. Договориться о реструктуризации — это снижение ежемесячного платежа или его отсрочка, при этом увеличение срока действия кредита. С каждым банком нужно будет договариваться отдельно.

2. Банкротство — то есть признание своей финансовой несостоятельности. Признать себя банкротом можно по суду, если долги больше 500 000 рублей, и вне суда, если долги меньше.

Зависимость от кредитов приводит к испорченным отношениям с близкими, стрессу и даже депрессии. Поэтому нужно как можно раньше настроиться на решение проблемы. И первый шаг — признать наличие кредитомании.