Виды и особенности потребительских кредитов

Потребительские кредиты выдаются частным лицам для оплаты товаров и услуг (мебели, стройматериалов, бытовой техники, обучения, отдыха за границей и т. п.). У них быстрое и простое оформление с минимумом документов (иногда достаточно паспорта), сравнительно небольшие суммы и сроки, а процентная ставка может оказаться выше, чем по другим банковским продуктам.

Разновидности

Многообразие потребительских кредитов позволяет выбрать финансирование для любой жизненной ситуации. Основные разновидности:

• Целевые и нецелевые. В первом случае деньги выдаются для решения конкретной задачи: покупка стиральной машины, оплата обучения или лечения, ремонт в квартире и т. п. Тратить их на другие нужды нельзя, целевое использование средств подтверждается документами (чек, квитанция, выписка по счету и пр.). Нецелевые потребительские кредиты можно расходовать по своему усмотрению.

• С возобновляемым и невозобновляемым лимитом. Первый вариант — это кредитная линия, обычно выдается на карточку. После погашения задолженности деньги вновь доступны для использования в пределах выделенного лимита и срока действия договора. Невозобновляемые кредиты — это классический вариант. Платежи клиента направляются на погашение долга с процентами, его сумма уменьшается, но повторное использование денег невозможно.

• Краткосрочные и долгосрочные. К первой категории относятся потребительские кредиты, выдаваемые на срок до 1 года. Все остальное — долгосрочные продукты.

• С обеспечением или без него. Банки принимают в залог ликвидное имущество (автотранспорт, недвижимость, спецтехнику, драгоценности, антиквариат), также клиент может пригласить поручителей. Кредиты без обеспечения выдаются на небольшие сроки, суммы по ним меньше, а процентная ставка выше.

Также потребительские кредиты различаются по дополнительным сервисам и преференциям от банка. В их числе грейс-период, СМС-информирование, кредитные каникулы, кэшбек и др.

Чем кредит отличается от займа и ссуды?

Эти финансовые продукты предназначены для решения разных задач. Кредиты предоставляются только банками на условиях платности и срочности. Они выдаются на большие сроки (от нескольких месяцев до десятков лет) и предназначены для решения сравнительно крупных финансовых задач: оплата обучения или лечения, покупка бытовой или компьютерной техники, приобретение транспортных средств или недвижимости, рефинансирование долгов и пр.

Займы выдаются микрофинансовыми организациями и частными лицами. В первом случае это краткосрочный продукт, также предусматривающий выплату процентов. Он предназначен для решения временных и сравнительно небольших финансовых затруднений. Обычно займы берутся на несколько дней или недель, например до зарплаты или другого денежного поступления. Они всегда нецелевые, проценты по ним намного выше, чем по кредитам, а санкции за просрочку жестче (даже при небольшой задержке платежа МФО может передать проблемную задолженность коллекторской организации).

Если заем выдается физическим лицом, он может быть денежным и имущественным, а также предоставляться на беспроцентной основе и без заключения письменного договора.

Ссуда — некоммерческий продукт, выдаваемый с целью оказания помощи. Предоставляется в денежном или неденежном виде. Например, предприятие может помочь деньгами своему сотруднику для приобретения квартиры или предоставить жилье безвозмездно. В первом случае это денежная ссуда, во втором — имущественная.