Как оформить кредитные каникулы в 2023 году: простая и понятная инструкция

Как появились кредитные каникулы

Кредитные каникулы — время (его еще называют льготным периодом), когда можно не вносить ежемесячные платежи по ссудам или перечислять лишь минимальную комфортную для заемщика сумму. Это законно.

Впервые такой механизм был отработан в разгар пандемии COVID-19 в 2020 году, когда многие россияне потеряли работу из-за эпидемиологических ограничений. ЦБ РФ утверждает, что практика подтвердила свою работоспособность: 70-75 % заемщиков, которые воспользовались каникулами, смогли улучшить свое финансовое положение и продолжить выплачивать кредиты по старому графику платежей.

По той же схеме будут работать и «санкционные» кредитные каникулы в этом году. Право на «отдых» от выплат получат заемщики, которые взяли ссуду до 1 марта 2022 года, при условии, что их заработок упал на 30 %. Запросить каникулы можно до 30 сентября 2022 года, но позднее власти могут расширить период обращения.

Такая отсрочка не загонит в долговую яму и не ухудшит отношения с кредитором и репутацию. Предельный срок каникул — полгода, дольше «отдохнуть» от кредита не получится. Нововведение распространяется на долги по ипотеке, автокредиту, кредитной карте и любым другим ссудам, включая микрозаймы. Но каникулы можно получить лишь единожды по каждому кредитному договору. Если вы уже оформляли кредитные каникулы в 2020-м из-за кризиса, вызванного пандемией, закон разрешает оформить их опять в 2022 году.

Банк не может не дать каникулы, если получил обращение клиента и тот подходит под действующие критерии. Кредитные каникулы — не какая-то поблажка, а право взять перерыв в выплатах в случае понизившейся платежеспособности, гарантированное по закону. Во время льготного периода должник освобождается от штрафов и пени.

Возможность взять передышку при ухудшении финансового положения была у должников всегда: для этого необходимо обратиться в банк, рассказать о проблемах и попросить о реструктуризации. Но у каждого банка свои условия, кредитор оценивает вашу ситуацию индивидуально и может отклонить просьбу, если вы не подпадаете под его критерии. А теперь право получить каникулы регламентируется федеральным законодательством.

Механизм кредитных каникул

Кредитные каникулы — это только временная передышка в выплатах. Долги по ипотеке, автокредиту, потребкредиту или кредитке не спишут и не простят. Проценты во время отсрочки тоже продолжат начислять. Когда каникулы закончатся, платить банку нужно по старым условиям, а срок кредитования увеличится на время отсрочки. Платежи по кредиту, выпавшие на каникулы, и начисленные на долг проценты перенесутся на конец срока.

Если каникулы оформлены по ипотеке, на их время процент будет начисляться по ставке, которая обозначена в изначальном кредитном договоре.

По остальным видам займов на время каникул устанавливается специальная ставка в размере двух третьих от среднерыночной ставки по кредиту на тот момент, когда заемщик потребовал каникулы.

Например, Лена взяла кредит в размере 250 000 рублей на два года. В марте 2022 года ее уволили с работы, и Лена оформила кредитные каникулы. Для потребительских кредитов от 100 000 до 300 000 рублей среднее значение полной стоимости кредита в первом квартале 2022 года составляет 16,3 % — эту ставку определяет Центральный банк. Значит, во время действия каникул на долг будет начисляться процент по ставке 11,01 % годовых, даже если в кредитном договоре ставка больше или меньше. Заплатить его нужно в конце срока кредитования.

По кредиткам начисленные за каникулы проценты прибавляются к минимальному платежу, их нужно вернуть в течение двух лет. Лимит по кредитке снижается на сумму начисленных за каникулы процентов.

Если в ходе отсрочки вы выплачивали какую-то часть ежемесячного платежа, то на эту сумму уменьшат платеж в конце срока.

Данные о том, что заемщик получил каникулы, остаются в кредитной истории, но не ухудшают ее, так как каникулы не считаются просрочкой. Никаких пометок, что заемщик полгода не платит, не будет. Важно соблюдать договоренности с банком: если вы согласились на время каникул вносить минимальный платеж, нужно это делать.

Кто может попросить кредитные каникулы

Получить каникулы можно при соблюдении следующих условий:

• Падение заработка на 30 % и больше за месяц до оформления каникул в сравнении со средним заработком за 2021 год. Снижение заработка нужно доказать документально.

• Ссуда (ипотека, потребкредит, автокредит, кредитная карта) была оформлена до 1 марта 2022 года.

• Если каникулы берутся для ипотеки, то не должно быть действующих ипотечных каникул.

Есть и еще одно ограничение — предельная сумма кредита, при которой можно получить отсрочку. Это требование введено, чтобы под новый закон попали самые нуждающиеся люди. Лимиты по кредитам установлены такие:

• По ипотеке: 4,5 млн рублей для Москвы; 3 млн рублей для Санкт-Петербурга, Московской области и Дальнего Востока; 2 млн рублей для всех других регионов.

• По автокредиту — 600 000 рублей.

• По потребкредиту: 250 000 рублей для физлиц, 300 000 рублей — для ИП.

• По кредитке — 100 000 рублей.

Если сумма кредита превышает лимиты, то получить каникулы заемщик не сможет. Учитывается именно размер ссуды по договору, а не остаток основного долга или лимита по кредитке.

Если ипотека больше обозначенного лимита, то можно получить ипотечные каникулы. А для других ссуд выше лимита можно оформить реструктуризацию долга. 

По кредитам для бизнеса максимальный размер не установлен. Но индивидуальные предприниматели, малый и средний бизнес могут получить каникулы, только если они работают в понесших убытки от санкций отраслях. Перечень таких сфер должно утвердить правительство.

Как оформить каникулы

Требования к документам для оформления каникул в одном из российских банков

Для одобрения кредитных каникул нужно доказать уменьшение дохода на 30 %. Для подтверждения снижения платежеспособности подойдут:

• документы из налоговой,

• справка 2 НДФЛ,

• справка об отпуске без сохранения заработной платы,

• лист временной нетрудоспособности,

• документ о постановке на учет на бирже труда.

Банк может и сам удостовериться, что ваш доход упал, если у вас в нем зарплатная карта. Необязательно сразу предоставлять бумаги, доказывающие падение дохода. По закону банк или МФО обязаны дать каникулы сразу после обращения, а на подтверждение падения дохода дается до 90 дней. Если кредитор не ответил в течение десяти дней с момента подачи заявки, каникулы начинаются автоматически.

Но если каникулы уже дали, а снижение заработков справками подтвердить не удалось, льготный период отменят, а заемщику придется компенсировать пропущенные платежи, также в кредитной истории появятся данные о пропуске платежей.

Как подать заявление? В теории — любым удобным способом: в отделении банка-кредитора, по телефону, через сайт или приложение. Но лучше уточнить, какой способ предусмотрен действующим кредитным договором. Рассмотреть заявление банк должен в течение пяти дней.

Если банк отказался дать каникулы, а вы считаете, что соблюли все требования, пишите жалобы в Роспотребнадзор, ЦБ РФ, прокуратуру. Оспорить отказ еще можно в суде.

Каникулы в любой момент можно завершить, если ваше материальное положение улучшилось. Для этого нужно обратиться в банк. Также можно вносить минимальный комфортный для вас платеж, он направится на оплату основного долга. Но если вы будете платить во время каникул столько же, что по графику, или даже больше, каникулы закончатся: банк сочтет, что вы в них не нуждаетесь, и пришлет новый график платежей в течение пяти дней.

Лучше сразу брать кредитные каникулы на полгода с минимальным или нулевым платежом. Если ситуация улучшится, вы сможете вносить посильную сумму или завершить каникулы раньше. А если положение, наоборот, станет хуже, переиграть условия каникул будет уже невозможно.